隨著存款利率不斷“降息”，市場上超過3.5%的“高息”存款愈發難覓。不過，北京商報記者近日調查發現，成都銀行重慶地區一款名為“舒心存”的5年期定期存款利率卻達到了4%，即使身處無成都銀行經營網點的地區仍然可以開通II類電子賬戶進行存款。與此同時，為吸引儲戶存款，成都銀行重慶分行還推出存款送積分活動，積分可用于兌換當地購物卡。在分析人士看來，成都銀行此舉有違規異地高息攬儲之嫌。而在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”往往需要額外付出更高的存款成本。

成都銀行跨省攬客

“降息倒計時，存定期抓緊最后時間，5年期4%”“定期存款5年4%，降息前的末班車”……近日，成都銀行重慶地區多位客戶經理在社交媒體上分享著該行的一款名為“舒心存”的定期存款產品。

“‘舒心存’屬于定期存款，2萬起存，存期5年，目前利率是4%，但6月初通知要降利率”，成都銀行重慶某支行客戶經理表示，除重慶地區客戶可以存之外，異地客戶開通II類電子賬戶綁定其他銀行I類卡，輸入重慶地區客戶經理編碼也能夠進行存款。

5月31日，北京商報記者登錄成都銀行手機銀行App，在未開立成都銀行電子賬戶的情況下，“舒心存”5年到期的年利率為3.4%；而當在線開立成都銀行電子賬戶，輸入重慶地區客戶經理編碼，并綁定其他銀行I類卡后，“舒心存”5年到期的年利率變為4%。

值得一提的是，成都銀行在北京地區并無營業網點，北京商報記者卻在北京成功開立了該行電子賬戶，并享有重慶當地4%的存款利率。

根據《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。對于成都銀行此舉是否有違異地展業的規定，成都銀行相關負責人回應北京商報記者稱，“在限制異地展業以及異地客戶身份識別方面，我行嚴格遵守監管規定，進一步樹立底線思維，建立自上而下引導和自下而上反饋機制”。

不過，在業內專家看來，成都銀行此舉涉嫌違規異地高息攬儲。北京尋真律師事務所律師王德悅表示，監管部門已出臺多項規定，明確禁止未取得合法互聯網攬儲資質的地方性法人銀行“異地攬儲”，這種通過輸入客戶經理代碼的方式存入資金，實際上是將遠程開立的賬戶變成“本地”開立，屬于違規行為。

2月3日，北京商報記者曾從原銀保監會獲悉，監管將繼續深入整頓地方中小銀行互聯網存款和異地存款業務，嚴肅查處高息攬存、違法違規吸收異地存款等行為。

資深金融政策監管專家周毅欽認為，地方法人銀行停辦異地存款，關鍵在于做好遠程開立賬戶的管理。成都銀行在北京地區并無分行，如果由于技術不支持，無法做到根據地理位置授權，則應暫緩遠程開立賬戶的服務，待技術成熟后再提供相關服務。中國人民銀行已經于2021年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估(MPA)，此類違規行為一旦計入MPA考核結果，對銀行來說是得不償失。

涉嫌違規返利吸存

在近期各家銀行存款利率不斷“降息”的背景下，成都銀行重慶地區4%的存款利息已是鳳毛麟角，而為進一步吸引儲戶存款，在較高利息的基礎上，該行重慶分行還推出存款送積分活動。

前述成都銀行重慶某支行客戶經理介紹，5月存款可享有雙倍積分，積分可用于兌換當地商超的購物卡。“積分是用來領購物卡的，購物卡根據存入金額計算，大于3萬元且為偶數方可贈送萬分之二十金額的購物卡。”例如，存入20萬元“舒心存”當月可領200元購物卡，次月還可再領200元購物卡。

而原銀保監會、央行聯合發布的《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規定，銀行不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。《商業銀行負債質量管理辦法》也明確，商業銀行應當嚴格執行存款利率和計結息管理及規范吸收存款行為等有關規定，不得采取違規返利吸存等違規手段吸收和虛增存款。

對于成都銀行存款贈送積分兌換購物卡的方式是否有違監管返利吸存的規定，5月31日，成都銀行相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，該行不存在有違監管的情況，針對個人客戶，該行設立了一套完整積分體系，如使用借記卡完成支付交易可獲得積分，積分可用于贏取禮品，以此方式來回饋客戶對該行業務的支持和認可。

不過，業內專家則持有不同意見。“成都銀行通過存款給儲戶返還積分，可以兌換一定價值的商品，屬于‘擦邊球’攬儲手段”，周毅欽指出，如果按照“實質重于形式”的標準，成都銀行確實在一定程度上屬于違規返利吸存，嚴格來說并不合規。

王德悅也認為，贈送積分可以兌換購物卡，這樣的活動本質上屬于高息攬儲，不過，相較于直接標注高利率，通過贈送積分等激勵計劃，雖然對客戶來說具有一定理解成本，但相對隱蔽，監管風險較小。

在4%的存款利率和積分兌換購物卡的加持下，不少尋求高息穩定收益的異地儲戶選擇開立成都銀行II類電子賬戶進行存款。來自廣東的儲戶劉語嫣(化名)告訴北京商報記者，近期她在異地開立了成都銀行的II類卡，輸入重慶地區客戶經理編碼后，成功購買了利率為4%的“舒心存”。另一位來自遼寧的儲戶王麗敏(化名)也表示，“觀望了一下感覺成都銀行利率和禮品都不錯，準備存入”。

不過，看似高利率送禮品的“蜜糖”背后實則也存在一定的隱憂，王德悅指出，跨省線上存款可能面臨不可預測因素，跨省存款可能涉及額外的手續和費用，取款時也可能面臨更繁雜的手續，此外，存款協議一般約定發生糾紛由銀行所在地法院管轄，若與銀行之間發生糾紛，則需要支出額外的維權成本。儲戶確需跨省線上存款時，要確保選擇信譽良好的銀行。

而就在北京商報記者采訪后，成都銀行手機銀行App相關功能迅速發生變化。

6月1日，北京商報記者從成都銀行重慶地區多位客戶經理處獲悉，目前異地客戶已無法在線開戶，只能到重慶當地實地開卡，但已開戶的異地客戶仍可繼續存入不受影響。

當日，北京商報記者使用此前未開立成都銀行電子賬戶的北京地區手機號進行實測發現，雖然北京地區用戶可以注冊成都銀行App，但已無法開立電子賬戶，在該行App“電子賬戶”頁面，已無“在線開戶”選項。

6月1日，更有該行客戶經理向記者透露，目前“外地客戶的禮品政策也取消了”。

應摒棄“規模情結”和“速度情結”

在銀行緩解負債成本以及監管政策推動的背景下，自2022年以來，商業銀行存款陸續迎來“降息潮”，在國有銀行、股份制銀行下調存款利率后，多地中小銀行今年以來加入調降隊伍，部分銀行利率降幅超過30個基點，同時，在5月中旬協定存款、通知存款利率也迎來調整，有銀行最高下調55基點，市場上超過3.5%的“高息”存款愈發難覓。

在存款利率整體“降息”的背景下，為何成都銀行利率仍處于高位？周毅欽表示，只要在存款利率定價自律機制允許范圍內，每家銀行可以有自己的經營策略。當然，在存款利率整體“降息”的大背景下，“逆行者”需要額外付出更高的存款成本，成都銀行此舉對于其自身的利潤壓力和流動性管理都提出了不小的挑戰。

根據成都銀行2022年年報，該行凈息差為2.04%，同比下降9個基點，主要是受生息資產收益率下降和負債成本上升的雙重影響。2023年一季度，該行單季凈息差繼續下行。

對于后續如何緩解息差收窄，成都銀行相關負責人表示，“2023年，我行將通過高效資產規模增長、資產負債結構優化、存貸兩端定價中樞管控形成息差管控的積極因素”。

“由于存款定期化趨勢加劇，銀行的凈息差持續收窄，給銀行的經營業績也帶來壓力。加強資產負債組合管理能力，穩定息差，擴大非息收入，成為接下來銀行經營中的一個工作重點。”厚雪研究首席研究員于百程表示，在負債端，銀行主動優化結構，適度降低利率，把握市場趨勢擇機吸收低成本資金，在資產端，在強化金融服務實體經濟的前提下尋找優質高收益資產，利用科技能力提升差異化定價能力。

招聯首席研究員董希淼認為，中小銀行由于產品服務、品牌形象難以企及大型銀行，在存款市場上處于相對弱勢地位，往往以相對較高的存款利率吸引儲戶。一般而言，中小銀行存款利率高于大型銀行符合自律機制，具有合理性。但中小銀行應摒棄“規模情結”和“速度情結”，基于自身經營管理需要合理確定利率，合理吸收存款，逐步降低各類負債成本，不斷優化資產負債結構。金融管理部門要采取切實措施，加大政策支持力度，防范大型銀行非市場化過度下沉給中小銀行帶來的“擠出效應”，推動中小銀行真正成為多層次、廣覆蓋銀行機構體系的重要部分。

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6月伊始，銀行下調存款利率陣營仍在擴大。繼國有大行、股份制銀行、地方性城農商行之后，多家村鎮銀行也加入了下調存款利率隊伍。存款利率一降再降，更使得大額存單越發受到追捧，“一單難求”、售罄成為常態。在分析人士看來，儲戶應根據自身的風險偏好、投資經驗、流動性需求等方面，將資金均衡配置在不同的產品之中。

存款利率下調隊伍擴大

時間進入6月，銀行存款利率下調仍在持續。6月1日，北京商報記者調查發現，都江堰金都村鎮銀行、大安惠民村鎮銀行、交口融都村鎮銀行相繼發布公告宣布調整存款利率。

都江堰金都村鎮銀行自6月1日起調整人民幣存款執行利率，具體來看，該行整存整取(儲蓄)存款調整后執行利率1年期、3年期、5年期分別為2.2%、3.4%、3.9%。

大安惠民村鎮銀行調整后的活期存款利率執行0.3%，3年期存款利率執行3.15%，5年期存款利率執行3.15%，6月1日起執行，其他期限存款利率保持不變。

交口融都村鎮銀行自6月1日起調整部分存款利率，調整后整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.05%、2.60%、3.10%、3.10%。

“利率后續可能還會有所調整，目前存3年期比較劃算，5年期變動可能會大一些。”上述支行人士說道。

融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時指出，銀行凈息差持續收窄導致息差壓力逐漸加大，監管層也在持續引導市場利率下行，未來存款產品利率仍有一定下行空間，其中，中小銀行利率降幅要大于大型銀行，長期存款利率降幅要大于中短期存款，高成本存款利率降幅要大于低成本存款。

大額存單成“香餑餑”

存款利率一降再降，讓不少偏好穩健投資的儲戶再次將目光聚焦至大額存單，“一單難求”、售罄成為常態。

“大額存單約起來，明日起息，可轉讓。”一位股份制銀行客戶經理曬出了待售大額存單的信息，這款大額存單產品發行時間為6月1日-30日，期限為1個月、3個月、6個月、1年、2年，對應的年利率分別為1.75%、1.80%、2%、2.20%、2.70%，到期一次性付息，起存金額為20萬元。

這位客戶經理告訴北京商報記者，“這是我行最新推出的大額存單產品，利率相對普通存款產品來說有優勢，預約的人數非常多，且買且珍惜”。

國有大行也不例外，一家國有大行客戶經理提到，“現在我行大額存單額度緊張，一周只開放一次額度，年利率在3%左右，建議儲戶提前預約，在預約當日9點開售時到點搶購”。

股份制銀行3年期大額存單年利率各有不同，民生銀行面向儲戶發行了6款大額存單產品，年利率最低為1.75%，最高可達3.2%，不過，該行手機銀行App顯示，這6款產品均已售罄；招商銀行在售的大額存單產品年利率在1.8%-2.9%區間，最短起存期限為1個月，最長則為3年。

“利率下行趨勢之下，居民傾向于購買長期存款，鎖定當前相對較高的利率。”劉銀平進一步分析稱，而大額存單利率又高于普通定存，去年下半年以來居民購買熱情一直比較高，很多銀行的長期大額存單額度緊俏，需要搶購，部分銀行也會拿出一部分額度發行更有利率優勢的大額存單，就會出現“秒殺”“一單難求”的狀況。

如何打理好“錢袋子”

利率一降再降，令不少儲戶不得不調整資產結構，尋找多元化資產配置，穩健的儲戶通過購入大額存單獲取穩健收益，但對于風險偏好較高的個人來說，又將如何選擇？

招聯首席研究員董希淼指出，從長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。對個人而言，如果資產配置中長期存款較多，那么收益率可能有所下降，應平衡好風險與收益的關系，如果希望獲得較高收益，那么必須承受較高風險，如果不希望承擔較高風險，那么應該接受較低的收益，如果追求穩健的收益，在存款之外可以適當配置現金管理類理財產品及貨幣基金等。

在調查過程中，除了力推大額存單之外，也有客戶經理推薦了增額終身壽險產品。不過需要關注的是，近期，監管部門已召集部分人身保險公司進行窗口指導，要求新開發產品的定價利率由最高3.5%降到3%。業內普遍認為，定價利率3.5%的保險產品退出市場已是必然趨勢。