- 車險二次綜改 費率有降有升
- 2023年05月08日 來源：北京商報
提要：李文中指出，可以預見，進一步放寬車險自主定價系數之后，車險市場的競爭會進一步加劇。由于車險是一個規模經濟行業，那些大中型保險公司在競爭中的承壓能力更強，未來車險市場的分化將進一步加劇，一些中小公司將會加快從車險市場退出，業務進一步向大中型保險公司集中。
車險二次綜改帷幕逐漸拉開！根據監管要求，各地區最晚于5月底采用最新商業車險自主定價系數，而北京、天津、福建等省市已于4月28日率先試點。此前業內預測，隨著商業車險自主定價系數調整，車險定價進一步放開，“好車主”的車險價格將進一步下降，高風險車主的保費將進一步上漲。
“感受還是比較明顯的，我的車險本來就是朋友給的最低價了，沒想到還能再降。”家住河北省唐山市的車主蔡先生家私家車保險將于6月到期，近日他在咨詢續保時發現，去年將近1200元的商業險保費今年只需1000元出頭。
根據蔡先生提供的保單信息，去年其商業險保費為1191.72元，今年續保的報價降到了1014.98元，降價幅度達到了17%。
車主商業險保費下降，既得益于他們有良好的駕駛習慣，車沒出過險，也是享受到了政策紅利。
早在2022年末，銀保監會就發布了《關于進一步擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，通過擴大商業車險自主定價系數浮動范圍，進一步擴大財險公司定價自主權。《通知》明確，商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，此舉在業內被稱為“二次綜改”。
目前，北京、天津、福建等省市已于4月28日首批上線新版費率標準，其余省市執行時間原則上不得晚于6月1日。
自主定價系數的調整直接影響車險保費，根據商業車險保費計算公式(商業車險保費=基準保費×NCD系數×自主定價系數)來算，調整后車險保費最高可降價23%，最高可漲價11%。將于6月進行續保的蔡先生便是趕上了這波紅利。
車險改革一直是惠及民生的大事，公安部統計數據顯示，2022年，全國汽車保有量達3.19億輛，汽車駕駛人已達4.64億人。
車險綜改實施后，“降價、增保、提質”的階段性目標已基本實現。據銀保監會透露，截至2022年6月，車均保費較改革前下降21%，87%的消費者保費支出下降。
那么，此次的車險二次綜改，將會如何影響廣大車主的錢袋子？先說結果，只有少數優質車主有望獲得更低折扣。
業內普遍認為，保險公司執行《通知》后，本次調整將使車險定價更加精細化，駕駛習慣良好的車主保費會更低，“高風險車主”保費則面臨上升的情況。但是“地板價”向下空間有限，只有部分優質車主能夠享受到降價待遇。
“車險大面積降費不現實。當前，車險的利潤空間比較小，經濟與生活恢復常態之后車險出險率會有所上升，保險公司總體上面臨較大壓力，因此市場反應應該是費率有降有升。”首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中表示，本次調整有利于完善費率市場化形成機制，發揮市場機制在車險市場資源配置中的決定性作用，提升車輛風險與費率的匹配度，激發車險市場活力。
東吳證券非銀研究團隊也表示，本次調整將使車險定價更加精細化，對駕駛習慣良好的車主保費會更低，不過，考慮到當前僅不足1%簽單接近定價系數“地板價”(0.65)，約5%簽單接近“天花板”(1.35)，預計行業自主定價系數平均值將保持穩定，整體降價幅度有限。
如果說從0.65降低到0.5是對“好車主”的優惠，那從1.35提高到1.5，則有利于為高風險車輛打開一扇窗。
“不能單純理解為這就是一次降價。”某財險公司高管告訴北京商報記者，車險自主定價系數調整，是為了讓保險公司定價更加精準，更真實地反饋客戶風險。同時，對于高風險業務，如冷藏車、大貨車、出租車等，進一步提高定價上限，有利于解決部分地區的高風險車輛投保的行業性難題。
不過，從目前情況來看，市場反應并沒有想象中敏感、迅速。某保險經紀公司負責大貨車車險的業務員楊勇告訴北京商報記者，目前大貨車在各家保險公司仍屬于限制性業務，價格變化也不大，大貨車投保仍需要一單一議，后續市場變化有待觀察。
監管部門調整車險自主定價系數浮動范圍，對于消費者來說，能從中獲得實打實的優惠，但對保險公司而言，影響或更為深遠。
“保險公司的定價將更為精確，更能夠為客戶提供差異化的定價與服務。”上述財險公司高管表示。
對于未來的車險市場走向，華泰證券分析師李健在相關研報中分析，車險定價系數浮動范圍擴大讓保險公司具備了調降車險折扣系數的能力，折扣系數擴大可能會造成競爭加劇，在低費用率時代，大保險公司具備的規模優勢、網絡優勢、數據優勢和定價優勢都難以在短時間內被動搖。
李文中指出，可以預見，進一步放寬車險自主定價系數之后，車險市場的競爭會進一步加劇。由于車險是一個規模經濟行業，那些大中型保險公司在競爭中的承壓能力更強，未來車險市場的分化將進一步加劇，一些中小公司將會加快從車險市場退出，業務進一步向大中型保險公司集中。
