- 消費金融管理辦法修訂 行業面臨機遇與挑戰
- 2023年12月20日 來源：證券日報
提要：整體來看，新規將對消金行業和消金公司產生深遠影響。一方面，通過優化調整部分監管指標，進一步推動消金公司提高自主風控能力，有助于消金公司合規展業。另一方面，新規通過優化調整消金公司的業務范圍，引導消金公司更加聚焦主責主業，為消金公司規范經營提供保障。
消費金融行業重磅新規正在醞釀。12月18日，國家金融監督管理總局修訂形成《消費金融公司管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)。
《征求意見稿》修訂內容涉及優化準入政策、突出業務分級監管、加強公司治理、強化風險管理、注重消費者權益保護、規范合作機構管理、健全市場退出機制等方面。其中，要求注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。
《證券日報》記者根據天眼查APP不完全統計，目前注冊資本金不足10億元的消費金融公司有10家，包括：湖南長銀五八消費金融(9億元)、北銀消費金融(8.5億元)、中信消費金融(7億元)、河北幸福消費金融(6.37億元)、唯品富邦消費金融(5億元)、晉商消費金融(5億元)、蒙商消費金融(5億元)、廈門金美信消費金融(5億元)、錦程消費金融(4.2億元)、盛銀消費金融(3億元)。
“注冊資本最低限額為10億元，提高了行業準入標準，預計未來行業會有增資潮出現。”博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博對記者說。
此外，消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。
“主要出資人股權不低于50%的要求，未來消金公司股權變更或較為頻繁。”在中國(上海)自貿區研究院金融研究室主任劉斌看來，未來消費金融公司的業務模式可能會發生較大變化，需要消費金融公司增強自身金融科技能力和風險防控手段。
另外，《征求意見稿》對消費金融公司的業務范圍進行了優化調整并新增了監管指標，其中，規定消費金融公司擔保增信業務余額不得超過本公司全部貸款余額的50%，并在后續給予一定的整改過渡期。此外，要求消費金融公司杠桿率不得低于4%，限制盲目擴張。
記者采訪了多家從業機構，受訪機構普遍認為，《征求意見稿》涉及的細化內容調整及新增監管指標將給消金公司帶來機遇和挑戰。
“《征求意見稿》的出臺利好行業發展，提升了牌照的含金量，使得行業更加規范、穩健。”華東地區某消費金融公司相關負責人告訴記者，以從業者視角看，一些細化的內容，給融資、產品、貸后管理、經營方向帶來一些變化：在金融產品上，單用戶從余額控制變為授信額度控制，有利于驅動以人為維度風控體系建設；在貸后管理上，當前消費金融公司監測資金用途手段較為單一，需要多方支持，尋求突破；此外，對于擔保增信業務余額比例不得超過50%的規定，體現了對于消費金融公司構建自營業務能力的要求，也將給部分同業帶來一定挑戰。
另一位華中地區某消金公司相關負責人對記者解讀認為：“《征求意見稿》有利于壓實股東責任，增強股東參與公司經營意愿，有利于提高決策效率，避免由于股權相對分散而出現公司治理失效失衡的問題。同時，消費金融公司可以接受股東、股東境內子公司、股東所在集團母公司及其子公司存款，向作為公司股東的境外金融機構借款，為部分消費金融公司拓寬融資渠道提供了政策支持。”
中國銀行研究院博士后李一帆對記者總結道，整體來看，新規將對消金行業和消金公司產生深遠影響。一方面，通過優化調整部分監管指標，進一步推動消金公司提高自主風控能力，有助于消金公司合規展業。另一方面，新規通過優化調整消金公司的業務范圍，引導消金公司更加聚焦主責主業，為消金公司規范經營提供保障。未來，消金行業也將迎來更加正規化、專業化的發展趨勢，這對推進普惠金融發展、進一步刺激消費增長以及服務經濟高質量發展都具有重要意義。
