近年來，隨著新能源汽車產(chǎn)銷量持續(xù)攀升，與新能源車險相關(guān)的話題經(jīng)常成為輿論熱點。有媒體報道稱，同價位的汽車，新能源車險保費比傳統(tǒng)燃油車險貴一倍。還有觀點認(rèn)為，車主喊貴、險企喊虧，新能源車險賽道上沒有真正贏家。日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，以新能源汽車商業(yè)保險為重點，深化車險綜合改革。新能源車險如何破困局、提質(zhì)效？

應(yīng)該看到，價格波動是新能源車險發(fā)展中必然要經(jīng)歷的過程。作為財產(chǎn)保險行業(yè)的當(dāng)家險種，車險精準(zhǔn)定價依靠的是大數(shù)法則，需要足夠多的承保理賠數(shù)據(jù)和案例作為支撐。回溯傳統(tǒng)車險從發(fā)展到成熟的過程可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)車險也經(jīng)歷了從價格高企到趨于穩(wěn)定再到穩(wěn)中有降的過程。公安部發(fā)布的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月底，全國汽車保有量3.45億輛，新能源汽車2472萬輛，占比不足8%。這說明盡管新能源汽車的滲透率在不斷提升，但在當(dāng)下汽車市場中仍非主流。因此，新能源車險要實現(xiàn)消費者期待，還需要一定的時間積累和數(shù)據(jù)沉淀。

目前，新能源車險價格較高的重要原因是賠付率和維修成本居高不下。無論是燃油車還是新能源汽車，從車輛用途來看，主要分為家庭自用車和營運車輛。即便是相同車型，由于用途不同，車險的保費也會有明顯差異。新能源汽車使用成本低加上車型較新，不少車主直接把家用車用作網(wǎng)約車。而營運車輛整體出險率及賠付率遠(yuǎn)高于家庭自用車，保險公司為了保證業(yè)務(wù)盈利水平，必然會針對部分車型提高費率，進(jìn)而影響到新能源車險的整體價格水平。

從車輛的維修角度看，新能源汽車雖然擁有純電、插電式混動等不同技術(shù)路線，但普遍采用激光雷達(dá)、環(huán)境感知傳感器等多種電子設(shè)備，一旦發(fā)生事故，這些電子配件很難單個維修，往往需要整體更換。特別是對純電汽車而言，電池包一旦遇到車輛碰撞、異物刺入等問題，最安全的方法就是整體更換。而電池包價格占車輛整體價格的四分之一甚至更高，也拉高了維修費用。

新能源車險破局的重要思路是跳出車險看車險，無論是汽車行業(yè)還是保險行業(yè)都應(yīng)從市場的真實需求出發(fā)，少一些營銷噱頭，多一些守正創(chuàng)新，共同提升消費者的獲得感和滿意度。

在降低維修成本方面，車企可與保險公司、零部件供應(yīng)商等合作建立更公開透明的維修價格體系與流通機(jī)制，以降低新能源汽車的維修成本。同時，車企在迭代新車型時需要在功能和成本之間尋找平衡點，加強(qiáng)車輛的可維修性和易維修性設(shè)計，以降低事故后的維修難度和費用。

從車險經(jīng)營的角度來看，保險公司一方面要提升精準(zhǔn)定價和風(fēng)險控制水平。發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢重構(gòu)定價模型，精準(zhǔn)識別營運和非營運車輛，提高定價公平性。通過與車企數(shù)據(jù)共享更好地掌握新能源汽車的風(fēng)險特征，并據(jù)此制定更合理的保費政策。另一方面不僅要在現(xiàn)有的車險綜合改革基礎(chǔ)上降低新能源車險價格，更需要持續(xù)更新完善相關(guān)保險條款，提升車險保障水平，讓廣大車主獲得更多實惠。

車險是財險業(yè)的基本盤，隨著新能源汽車滲透率的不斷提升，新能源車險也將成為財險業(yè)發(fā)展的重要增長點。從這個意義上看，打破新能源車險發(fā)展中的困局，提升發(fā)展質(zhì)效，不僅是單一險種發(fā)展的客觀要求，更有助于財險業(yè)塑造可信賴、能托付、有溫度的良好形象。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報 作者：于 泳）