- 如何破解新能源車保險“兩難”
- 2024年04月07日 來源：經濟日報
提要：新能源汽車投保之所以出現“車主喊貴、險企叫虧”的“兩難”現象，原因并不復雜。一方面，相對于傳統燃油車，新能源汽車搭載了電池和大量傳感器等智能設備，維修和保養的成本與難度高。如果使用了車身一體化壓鑄工藝，車身修復難度更大，必然會提升理賠難度。
“新能源汽車價格雖然降了，卻被保險割了‘韭菜’。”最近，有多位新能源汽車車主反映，自己在購買車險時遭遇保費大幅上漲，甚至被拒保。不過，面對“新能源車險越做越虧”，保險公司也叫苦不迭。
新能源汽車投保之所以出現“車主喊貴、險企叫虧”的“兩難”現象，原因并不復雜。一方面，相對于傳統燃油車，新能源汽車搭載了電池和大量傳感器等智能設備，維修和保養的成本與難度高。如果使用了車身一體化壓鑄工藝，車身修復難度更大，必然會提升理賠難度。
另一方面，新能源汽車的保有率不高。截至2023年底，全國新能源汽車保有量達2041萬輛，僅占汽車總量的6.07%。新能源汽車相關維修、定損等環節的成本，無法擁有像傳統燃油車那樣的規模化效益，保險公司不得不提高保費標準來盡量維持收益。
應該說，我國新能源汽車商業保險專屬條款發布兩年多來，保險機構積極推出新能源汽車專屬保險產品，在保障新能源汽車車主權益、推動產業發展方面起到了積極作用。不過，也要看到，雖然專屬條款突出了新能源汽車“三電”系統的構造特征，涵蓋了新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景，但在市場實際承保過程中，還是難以適應快速發展的各類技術路線的新能源汽車承保需求。
問題在于，當前新能源汽車車險定價機制，沿用的仍是傳統車險定價方式。要看到，與傳統燃油車保險標的不同，新能源汽車重塑了產業生態，車主差異與駕駛行為風險可以通過大數據實時獲取。而保險行業的經營管理模式、風控模型及定價理賠都是基于傳統業務形成的。如果保險機構對待這些風險的辦法，仍然停留在原來簡單的條款、價格、手續費、退款折扣上，就難以滿足新能源汽車投保的個性化需求，“就像拿著舊地圖，根本找不到新大陸”。因此，破解當前新能源汽車投保“兩難”，還得在市場化改革的方向上尋求解題新思路。
首先，創新新能源汽車車險定價機制。新能源汽車天然擁有豐富的駕駛行為數據，而這些數據恰恰是保險公司實現精準定價的重要因素。因此，在保障用戶隱私的前提下，需要相關部門出臺政策，助力打通駕駛行為數據壁壘，為險企創新和完善風險評估模型、實現保費精準定價提供基礎支撐。
在此基礎上，放開車險自主定價系數。傳統車險的價格是保險公司根據車型的定價、車主的年齡等信息計算得來，不能識別車主差異。而通過試點并推廣UBI車險，根據車輛的使用時間、里程、駕駛者實時駕駛行為實現不同定價，有利于險企控制整體賠付率。顯然，這也能從根本上解決當前家庭自用車和網約車的車險之爭。
其次，鼓勵車企跨界參與保險業務。相較于傳統險企，車企掌握著豐富的車輛數據和駕駛數據，不論是對車輛風險，還是對駕駛員風險的評估，可以做到更高的準確性。再加上車企本身已建有資源豐富的售前售后服務體系，在現有的體系內增加一項銷售保險和保險理賠的業務，并不會新增太多成本，同時自己做保險方便直達客戶，跳過中介和維修廠等中間環節，可以提供更加便捷的維修理賠服務。因此，車企入局車險賽道，能豐富車險行業的產品形態，讓新能源車險從車主“買的嫌貴、賣的喊賠”的怪圈中走出來。
此外，還要降低新能源汽車維保成本。比如，車企通過針對性的研發設計和技術創新，在車輛的可維修性和易保養性上，降低新能源車輛的維保成本，也有利于為合理控制保費騰出更多空間。
科學合理的保費機制既關系到存量車主的權益，也影響更多潛在消費者對于新能源汽車的接受程度。可以期待的是，隨著新能源汽車市場規模擴大，新的保費計算模式建立，以及維保成本降低，新能源汽車保險“兩難”現象有望得到破解。
