國務院日前印發《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》(下稱《若干意見》)。《若干意見》對我國保險業未來5到10年的改革發展作出了系統謀劃和安排，這也是繼2006年、2014年之后的第三版保險業“國十條”。

《若干意見》提出，到2029年，初步形成覆蓋面穩步擴大、保障日益全面、服務持續改善、資產配置穩健均衡、償付能力充足、治理和內控健全有效的保險業高質量發展框架。保險監管制度體系更加健全，監管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場體系完備、產品和服務豐富多樣、監管科學有效、具有較強國際競爭力的保險業新格局。

《若干意見》十條核心內容緊緊圍繞“強監管、防風險、促發展”展開。在“開正門”的同時“堵偏門”，進一步優化和升級保險業的負債與資產兩端，更好地在服務經濟高質量發展過程中充分發揮“兩器(經濟減震器和社會穩定器)”“三網(經濟安全網、社會保障網和災害防控網)”的作用，這也是《若干意見》的精髓所在。

具體來看，在充分發揮保險的功能作用方面，《若干意見》提出，要更好滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求；發揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能；大力發展商業保險年金，滿足人民群眾多樣化養老保障和跨期財務規劃需求；拓展巨災保險保障范圍，支持防災減災救災；發展多層次農業保險，推動農業保險擴面、增品、提標；健全覆蓋科技企業全生命周期的保險產品和服務體系；探索責任保險和家庭財產保險創新等。

在推進產品轉型升級方面，《若干意見》提出，要健全產品定價機制，強化精算技術運用；推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展；穩步開展境內外幣保單業務。通過產品創新發展，建立符合長周期特點的考核約束機制，推動公司持續提升負債成本管理的精細化水平，增強跨經濟周期的經營彈性和余地，這也符合行業長期高質量發展目標。

發揮保險資金長期投資優勢，培育真正的耐心資本，也在《若干意見》中被重點提及。具體包括：加大戰略性新興產業、先進制造業、新型基礎設施等領域投資力度，服務新質生產力發展；引導保險資金為科技創新、創業投資、鄉村振興、綠色低碳產業發展提供支持。

值得注意的是，《若干意見》中不少內容都是在國務院文件中被首次提及，這也意味著保險保障的內涵和外延在不斷拓展和豐富。比如，積極培育中國特色保險文化，塑造可信賴、能托付、有溫度的保險業良好形象；支持浮動收益型保險發展；大力發展商業保險年金；健全覆蓋科技企業全生命周期的保險產品和服務體系；培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產良性循環；探索責任保險和家庭財產保險創新等。

從更深層次的角度來看，這些“首提”的背后，是我國正樹立與時俱進的“大保險觀”。這是一種強調保險業發展應具有全局性和戰略性的觀點，旨在通過提升保險業的整體發展水平，更好地服務經濟社會發展和民生改善。這一觀念的核心在于認識到保險業不僅是經濟活動的一部分，更是社會治理和民生保障的重要工具，需要從更廣闊的視角和更長遠的規劃來推動其發展。

對于《若干意見》的出爐，業內期盼已久。綜合業內專家、機構高管的觀點來看，這是站在我國高質量發展新局面、推進金融強國建設、服務中國式現代化大局的角度下，對保險業功能和作用的一次全面的全新闡述。相比前兩版保險“國十條”聚焦保險業如何做大做強，《若干意見》的內容更全面、更豐富、更細致、更務實，針對性也更強，堅持問題導向和精細化管理，旨在解決經濟高質量發展過程中多個行業所面臨的痛點與難點。

《若干意見》的推出，可謂恰逢其時。從第一版保險“國十條”推出至今，經過近二十年的發展，保險理念深入人心，保險產品與服務滲透至各行各業，反映保險行業發展質量的兩大指標——保險密度(常住人口平均保費數額)、保險深度(保費收入占GDP的比例)均大幅提升，保險業在國民經濟與社會生活中發揮著越來越重要的作用。與此同時，我國經濟社會發展水平和人民群眾物質生活水平的不斷提高，開創我國高質量發展新局面的新形勢，也對保險行業的功能與定位提出了新的要求。