- 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)倡議 劃定貸款網(wǎng)絡營銷“負面清單”
- 2024年07月12日 來源：證券日報
提要：此次倡議出臺的背景在于，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)貸款第三方合作模式發(fā)展持續(xù)深化，在金融機構和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作中，承擔助貸角色的第三方平臺在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中的重要性日益凸顯，但由于部分助貸平臺偏離市場定位，且未受到持牌金融機構的有效約束，金融消費者權益侵害、隱私信息泄露等亂象頻發(fā)。
事關金融機構與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作貸款問題，再被中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(以下簡稱“中國互金協(xié)會”)“喊話”。7月11日，北京商報記者獲悉，對于貸款網(wǎng)絡營銷活動，在個人信息保護、信息披露等多個維度，中國互金協(xié)會倡議，應約定委托范圍、各方權責、金融消費者權益保護、數(shù)據(jù)安全、違約責任等，尤其要防止數(shù)據(jù)泄露、被篡改和丟失，且不得針對在校大學生、老年人等資信脆弱人群實施精準營銷，不宜以“利率低至某數(shù)值”等表述引發(fā)客戶誤解。
不宜表述“利率低至某數(shù)值”
“只需一個身份證，最快3分鐘就可以放款”“最高額度20萬，利率低至3.6%”“不用填寫資料，可分48期慢慢還……”對于類似的貸款平臺營銷廣告，相信你在各大網(wǎng)絡平臺并不少見，其宣稱額度20萬，利率個位數(shù)，不用填寫資料，僅憑手機號和身份證就能領取，但實際操作中往往與宣傳名不副實。
對于這樣一類夸大其詞的網(wǎng)絡貸款宣傳，也引起了監(jiān)管的注意。就在7月11日，中國互金協(xié)會發(fā)布關于規(guī)范金融機構委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展貸款網(wǎng)絡營銷活動的倡議稱，近年來，大量金融機構委托第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺開展貸款網(wǎng)絡營銷活動，提升了信貸服務的可得性和便利性，促進了普惠金融的發(fā)展，但是在客戶適當性管理、個人信息保護、信息披露等方面存在一些問題。
對此，中國互金協(xié)會提出倡議，貸款網(wǎng)絡營銷內容應當準確、通俗，并以清晰、醒目方式進行展示，不得刻意隱瞞或有重大遺漏。
具體來看，貸款網(wǎng)絡營銷不得含有以下內容：其中包括，虛假或引人誤解的內容，引用不真實、不準確或未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)和資料，以低門檻、低利率、高額度等進行誘導宣傳，以及法律法規(guī)、國家金融管理規(guī)定禁止的其他內容。
中國互金協(xié)會認為，貸款網(wǎng)絡營銷內容應當以貸款合同條款為準，應當包含貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、風險提示等關鍵信息。鼓勵以上下區(qū)間的形式展示貸款實際年利率區(qū)間，且不宜以“利率低至某數(shù)值”等表述引發(fā)客戶誤解。
除此之外，金融機構和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應當全面履行金融消費者教育和保護義務，引導消費者合理借貸，提醒消費者在簽署貸款合同前認真、仔細閱讀，貸款金額、貸款期限、貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、風險提示、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責任等關鍵條款應以準確、通俗、清晰、醒目的方式展示，應采取措施在借款人閱讀完合同全部條款后才能簽署。
對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，中國互金協(xié)會直接點名機構利率營銷亂象，并提出不宜以“利率低至某數(shù)值”等表述引發(fā)客戶誤解，有助于維護金融消費者的知情權。
平臺不得介入貸款核心環(huán)節(jié)
關于金融機構和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的合法合規(guī)展業(yè)原則、約定各方權責、建立事前評估機制等重要條款，此前已在金融行業(yè)相關規(guī)章制度中有所體現(xiàn)。此次倡議進一步明確，金融機構和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應當約定委托范圍、各方權責、金融消費者權益保護、數(shù)據(jù)安全、委托事項變更和終止的安排、違約責任等內容。
其中就強調，金融機構應當建立事前評估機制，按照第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺資質能力和承擔責任相匹配的原則，從電信業(yè)務資質、經(jīng)營情況、技術實力、服務質量、業(yè)務合規(guī)和聲譽等方面對第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行評估。
合作期內，金融機構應當持續(xù)跟蹤評估，及時識別、防范、處置因第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺違法違規(guī)、違約、經(jīng)營失敗和重大負面輿情等導致的風險。
同樣，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺也應當事先核實金融機構放貸業(yè)務資質，建立經(jīng)營行為監(jiān)測機制，發(fā)現(xiàn)非法金融活動或違規(guī)金融業(yè)務，應當立即采取措施予以制止；第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不得濫用市場支配地位破壞公平競爭，不得實施壟斷和不正當競爭行為；且第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不得介入或變相介入授信審批、合同簽訂、資金劃轉等貸款核心環(huán)節(jié)。
蘇筱芮認為，此次倡議中，中國互金協(xié)會面向第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺直接“喊話”，要求第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺建立相應規(guī)范，這與此前通過持牌金融機構間接約束合作機構的風格有所不同，需引起市場重視，另外也提出一些保護金融消費者選擇權的細化操作，例如“以彈出頁面等形式開展營銷的，應當顯著標明關閉標志，確保能夠一鍵關閉”等，值得相關機構關注并進一步規(guī)范。
根據(jù)倡議，開展貸款網(wǎng)絡營銷不得影響用戶正常使用互聯(lián)網(wǎng)和移動終端。以彈出頁面等形式開展營銷的，應當顯著標明關閉標志，確保能夠一鍵關閉。通過自動化決策方式開展營銷的，應當同時提供不針對用戶個人特征的選項，或者提供便捷的拒絕方式。搭售其他金融產品應當以顯著方式提醒用戶注意，不得強制搭售，不得將搭售選項設定為默示同意。不得欺騙、誤導用戶點擊貸款營銷內容或鏈接。不得將申請貸款選項設定為默認同意。
不得違規(guī)獲取個人信息
此次倡議出臺的背景在于，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)貸款第三方合作模式發(fā)展持續(xù)深化，在金融機構和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作中，承擔助貸角色的第三方平臺在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中的重要性日益凸顯，但由于部分助貸平臺偏離市場定位，且未受到持牌金融機構的有效約束，金融消費者權益侵害、隱私信息泄露等亂象頻發(fā)。
此次倡議中也強調，金融機構和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應當采取必要的技術安全措施，保障數(shù)據(jù)安全，防止數(shù)據(jù)泄露、被篡改和丟失。
具體來看，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應當恪守技術服務本位，不得借助技術手段幫助合作金融機構逃避監(jiān)管，不得違規(guī)獲取、違規(guī)使用合作金融機構的客戶信息和業(yè)務數(shù)據(jù)以及個人信息。
開展貸款網(wǎng)絡營銷應當確保金融機構和貸款產品的品牌與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的品牌相互獨立，并以清晰、醒目的方式展示發(fā)放貸款的金融機構名稱或相關標識，避免金融消費者產生品牌混同。
“目前確實有不少違規(guī)展業(yè)，獲取機構個人信息，甚至有互聯(lián)網(wǎng)平臺進行貸款營銷活動，并未持有相關資質，還有一些平臺虛假宣傳夸大營銷，涉及到特別多的消費者投訴行為，這一系列行為都值得進一步細化規(guī)范，中國互金協(xié)會此次倡議將有利于進一步規(guī)范機構行為，保護消費者權益，促進行業(yè)有序健康發(fā)展。”博通咨詢首席分析師王蓬博評價。
蘇筱芮認為，后續(xù)，從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的金融機構和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺可對此次倡議內容展開專項研判，厘清各方權責，對中國互金協(xié)會以示例方式展示的重點工作進行對標，在互聯(lián)網(wǎng)貸款前、中、后各個環(huán)節(jié)全面落實金融消費者保護行動，共同推動互聯(lián)網(wǎng)貸款的健康、可持續(xù)發(fā)展。
