- 制度安排漸明 金融數據治理日趨完善
- 2024年03月28日 來源：中國證券報
提要：金融業聚焦數據治理，不僅是金融管理部門自上而下的統籌安排，更是微觀金融機構出于自身經營發展的市場選擇。數字經濟正向金融業刮來一陣新風，主要金融機構日益重視完善數據治理，以此賦能金融支持數字經濟的能力。
金融數據治理受到高度關注。從政策設計看，金融管理部門近期擬就金融數據安全、金融數據跨境流動作出制度安排；監管層面對于金融數據真實性、準確性、安全性的重視，體現在趨嚴的行政執法中。
金融業聚焦數據治理，不僅是金融管理部門自上而下的統籌安排，更是微觀金融機構出于自身經營發展的市場選擇。數字經濟正向金融業刮來一陣新風，主要金融機構日益重視完善數據治理，以此賦能金融支持數字經濟的能力。
總體來看，完善金融數據治理、保障金融數據安全，既是出于國家金融安全需要，又關乎金融消費者權益保護，也是金融機構完善內部控制、更好發揮數據要素功能、提升金融服務的必由之路。
金融數據是金融高質量發展關鍵要素
金融管理部門進一步完善數據安全與數據治理制度建設。金融監管總局日前就《銀行保險機構數據安全管理辦法(征求意見稿)》公開征求意見，以規范銀行業保險業數據處理活動，保障數據安全，促進數據合理開發利用。
近期，中國人民銀行國際司負責人透露，中國人民銀行正會同其他幾個金融管理部門，爭取形成金融數據跨境流動制度安排，明確金融領域重要數據目錄，統一監管合規口徑。
拉長時間維度看，金融管理部門早年出臺了一系列制度文件，逐步構建起金融數據治理體系。近段時間，“數據安全”被頻繁寫入《消費金融公司管理辦法》等多個金融子行業、金融細分領域的監管規則。中國人民銀行也在去年發布了《中國人民銀行業務領域數據安全管理辦法(征求意見稿)》。
監管層面對于金融數據真實性、準確性、安全性的重視，更體現在具體的行政執法中。今年以來，針對銀行保險機構財務數據、業務數據的不真實不準確，以及數據質量準確性管理不到位等問題，金融監管總局開出了多張罰單。
隨著金融業數字化變革加速演進，金融業對數據的使用、加工、傳輸、共享等更加頻繁。總體來看，完善金融數據治理、保障金融數據安全，既是出于國家金融安全需要，又關乎金融消費者權益保護，也是金融機構完善內部控制、更好發揮數據要素效能、改善金融服務的必由之路。
北京大學法學院教授郭靂表示，金融業實質上是一個“三信”產業——由信息、信用、信心共同支撐起“金融大廈”。金融數據作為金融信息的載體，體量規模龐大、價值潛力豐富，是數字經濟時代金融高質量發展的關鍵要素。在實踐中，部分中小金融機構由于缺乏重視數據、保護數據的意識與能力，容易出現內部數據管理系統不健全、數據泄露和濫用等問題。金融數據治理的失范可能引發金融風險傳染、金融資產損失、區域性或系統性金融風險等。
“完善金融數據安全管理是金融高質量發展的應有之義。”中國銀行海南金融研究院高級研究員王少輝認為，在數字經濟時代，數據不僅貫穿于金融業務的全流程，更是金融機構的重要資產，數據安全風險也成為金融機構數字化轉型和金融科技創新中伴生的問題。金融安全是國家安全的重要組成部分，保障數據安全是金融業高質量發展的要求，這需要金融機構采取有效的措施加強數據管理和保護，確保客戶信息和金融交易數據安全。
數據治理失當可能損害金融消費者權益
金融消費者的個人信息保護，是金融數據治理中一項重要內容。金融數據治理失當可能對金融消費者權益保護造成多重損害。
郭靂認為，金融數據治理失當會削弱金融消費者對金融服務的信心和信賴。例如，金融消費者的人臉信息屬于個人敏感信息，但人臉識別技術并非“銅墻鐵壁”。近年來，金融機構應用的人臉識別技術被“盜刷”的案件時有發生。一些犯罪分子對銀行系統下發的人臉識別身份認證數據包進行攔截并保存，順利通過了人臉識別軟件檢測。再如，部分金融領域存在的“算法歧視”與“算法欺詐”，成為了金融服務提供者對不同金融服務群體進行差別定價和服務歧視的助推器。
近期發布的《銀行保險機構數據安全管理辦法(征求意見稿)》，設置了聚焦“個人信息保護”的章節。文件明確，銀行保險機構處理個人信息應按照“明確告知、授權同意”的原則實施。在算法設計、訓練數據選擇和模型生成時，應采取有效措施，保障個人合法權益；發生或者可能發生個人信息泄露、篡改、丟失的，銀行保險機構應立即采取補救措施。
完善數據治理 增強服務數字經濟本領
從防范化解金融風險、保護金融消費者權益、更好挖掘數據要素價值、更大力度服務數字經濟等角度看，進一步完善金融數據治理、保障金融數據安全也將是符合金融機構自身利益的現實選擇。
建設銀行董事長張金良日前在中國發展高層論壇2024年年會上表示，建設銀行將全方位、全鏈條、系統性地推進自身數字化轉型，持續提升金融科技能力，努力構建自立自強、自主可控的數字技術創新體系；完善數據治理，有效利用數據要素拓寬金融服務范圍、改善服務體驗、降低運營成本、提高風控水平，全面增強服務數字經濟本領。
“很多銀行已經成立了數據管理部、數據資產部、數據分析部等部門。這些部門一方面統籌全行數據治理工作，另一方面在數據治理基礎上通過建模挖掘數據要素價值，在銀行的具體業務拓展和管理中進行賦能。”上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，金融機構業務管理離不開數據分析和對數據資產的運用。未來，金融機構要在組織架構上完善數據部門和其他部門之間的協同合作、構建好數據賦能機制，把數字化轉型滲透到金融機構整體的經營管理和業務發展。
關于完善金融機構數據治理，郭靂建議：首先，統籌推進金融高質量發展與國家金融安全，推動構建銀行、證券、保險、基金等金融服務各領域的數據跨境、金融數據資產評估制度規則，完善金融數據治理的框架與底線；其次，將金融科技倫理嵌入現有法律規范體系，推動金融數據法規與金融科技倫理指引的規則并行；最后，設立統一的金融數據治理牽頭部門，充分發揮行業協會、第三方認證組織、云服務提供商等機構在金融數據治理方面的功能，推動實現金融數據的多元治理主體協同共治。
王少輝建議，積極參與國際金融數據治理，特別是在數據跨境流動、數據安全、數據開放共享、數據爭議管轄等方面，加強關于國內金融數據治理體系與國際規則體系適配性的戰略統籌和系統謀劃。
