- “藏起來”的免賠額條款
- 2023年05月23日 來源：北京商報
提要：被告保險公司則表示，其已經對免賠額條款盡到提示說明義務。保險公司在產品銷售頁面的產品特色板塊對免賠額有明確的提示說明和舉例說明；保險合同的相關條款對免賠額、免賠額的解釋及免賠額的抵扣等作了約定。
在買保險的時候，你是否注意到了“免賠額”，還是在需要理賠的時候才發現有免賠額而失望搖頭？5月22日，上海高院公布的一則寶山區人民法院審理的案例，便提到了互聯網投保帶來的免賠額糾紛。
最終，法院支持了消費者的訴訟請求，還對保險公司提出了司法建議，建議保險公司在銷售頁面將免賠額條款作為單獨頁面展示。
那么，將免賠額條款進行單獨展示可行性如何？適合全面推行嗎？
免賠額條款牽出理賠糾紛
對于保險消費者來說，免賠額并不陌生，它指的是保險公司免賠的額度，也就是免賠額范圍之內，由被保險人自行承擔損失。目前市面上常見的醫療險、意外險等產品，多數會有免賠額的設置。5月22日，上海高院公布的一則寶山區人民法院審理的案例，便提到了互聯網投保帶來的免賠額糾紛。
侯先生在某網絡平臺購買由某保險公司實際承保的“好醫保·長期醫療”保險，被保險人為侯先生本人。保險期間，侯先生不幸患病住院治療，并購買輔助醫療器械。然而，侯先生向保險公司理賠時卻遭拒賠。保險公司認為，侯先生接受的治療措施及購買的醫療器械不屬于理賠范圍；即便算是理賠范圍，也應當扣除10000元的免賠額，侯先生和保險公司因此對簿公堂。
雙方各執一詞，被拒賠后的侯先生認為，針對10000元的免賠額，保險公司并沒有盡到充分的提示說明義務。投保人在網絡投保時，只有通過滾動頁面才能看到關于免賠額的信息，而其在下單時并未注意到相應的免賠額條款，該條款不應對其生效。
被告保險公司則表示，其已經對免賠額條款盡到提示說明義務。保險公司在產品銷售頁面的產品特色板塊對免賠額有明確的提示說明和舉例說明；保險合同的相關條款對免賠額、免賠額的解釋及免賠額的抵扣等作了約定。
最終，法院支持了消費者侯先生的請求，審理法院寶山區人民法院認為，免賠額條款雖然與免責條款不同，但是本質上屬于免除保險公司責任的條款，應該參考免責條款處理。此類條款，保險人必須對投保人盡到充分的提示說明義務，才對投保人生效。本案中，投保人只有通過滾動頁面才能看到關于免賠額的信息，保險公司沒有作出足以引起侯先生注意的提示并以書面或口頭形式作出明確說明。寶山區人民法院依法判決支持了原告侯先生的理賠訴求。
另設頁面可行嗎
值得一提的是，為了更好地保護保險消費者的切身利益，寶山區人民法院向被告保險公司制發《司法建議書》，并建議其在互聯網平臺銷售保險產品時，應在銷售頁面將免賠額條款作為單獨頁面展示，并設置由投保人或被保險人自主確認已閱讀的標識。
對于單獨設置頁面的原因，寶山區人民法院認為，一些保險人在銷售保險產品的過程中存在“重業績輕合規”的心理，存在誤導銷售、阻礙告知等情形。尤其是通過互聯網銷售保險產品，由于保險人與投保人或者被保險人面對面交流減少，在一些注意事項的告知上常出現各種問題。而投保人或被保險人在購買保險產品時，往往又難以在讓人眼花繚亂的產品宣傳頁面和動輒幾十頁的保險合同中找到“藏”在其中的免賠額條款。
目前保險產品的銷售頁面將免賠額條款設計為單獨頁面了嗎？北京商報記者隨即進行實測發現，目前多數互聯網保險平臺并未讓免賠額條款單獨展示，一般會出現在條款滾動頁面或者是特別提示頁面。消費者在投保過程中，閱讀免賠額條款并不是強制要求。
免賠額條款背后，關系到每一位保險消費者的權益。“保險免賠額是指保險人根據保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。如果出險，免賠額的高低會直接影響賠付金額，因此對保險消費者來說是重要條款，也是消費者投保的決策依據之一。”厚雪研究首席研究員于百程表示，如果保險平臺在銷售時，并未明確告知或隱瞞免賠額，甚至誤導銷售，則在合規上出現了問題，侵害了消費者的合法權益，在出險時，消費者由此會認為遭到損失，從而引發糾紛或訴訟。
那么，對于平臺來說，是否有必要單獨展示免賠額條款？于百程認為，對消費者來說，免賠額屬于保險產品的關鍵條款之一，投保平臺應該給予重點呈現和明確告知，比如單獨展示、首頁展示、字體加粗、留痕確認等，并且具有清晰的解釋說明，以保障消費者的合法權益。
“保險公司目前還是認真履行了提示說明義務，但通過單獨頁面來更為突出提醒，法院提出的建議，是具有可行性的。”另有業內專家表示。
不過，除了需要考慮技術層面的可行性，也需要兼顧消費者的投保體驗。某保險科技公司高管告訴北京商報記者，在投保過程中需要注意的環節有很多，如健康告知、等待期、續費方式、免責條款等，免賠額其實只是相對比較重要的一環。目前所有保險銷售機構對于免賠額的提醒是合規的，已經都盡可能列明了。如果其他條款也有爭議，全都需要單獨設置頁面，可能最后線上投保流程比線下還會繁瑣。
