“優惠利率”“消費補貼”“優惠券”……開年以來，在貸款“降息”的大環境下，建設銀行、興業銀行等多家銀行搶抓消費貸“開門紅”，部分消費貸產品年化利率最低已降至3%以下。

消費信貸作為促消費的重要金融工具，其利率已經處于低位。業內認為，消費貸利率持續下行空間有限。銀行要吸引更多消費者，提升產品設計能力、用戶服務能力以及自身風控能力是根本之策。

搶抓“開門紅”

銀行花式促消費

上海證券報記者注意到，自2024年開年，多家銀行相繼推出“新春有禮 線上消費貸”活動，通過發放紅包、優惠券、抽獎等方式吸引消費者辦理或使用貸款。

消費信貸，已經成為各家銀行布局零售業務的“必爭之地”。日前，興業銀行“興閃貸‘瘋狂星期六’”活動推出3.2%固定利率優惠券，每周限量1000張；建行江蘇省分行推出“建易貸”，最高可貸100萬元，最長可貸60個月。

記者采訪獲悉，開年以來銀行普遍加大零售業務布局主要有兩方面原因：一是以“金融力量”擴內需促消費；二是緩解自身息差壓力。

銀行圍繞客戶需求按下促消費“加速鍵”。“主要圍繞百姓消費、住房、養老、教育、醫療等民生需求，強化銀政、銀社、銀醫、銀校等民生場景合作，構建強有力基礎客群。”蘇州銀行在接受機構調研時表示，該行通過提升投研投顧專業能力，豐富財富產品貨架，加大線上營銷觸達，滿足客戶個性化、多元化資產配置需求。

“提高零售貸款占比是穩定凈息差的有效措施。伴隨住房貸款需求減弱，銀行需要在利率相對高一點的消費貸款、汽車金融和信用卡貸款業務方面努力拓展。”華東一家城商行人士告訴記者。

年化率低至1.5%

消費信貸成本下降

在“開門紅”期間推出優惠活動，是銀行布局零售業務的傳統模式。然而，在行業激烈競爭下，消費貸利率水平也被推至新低。

“降！降！降！貸款利率又降了！”“2024年3月31日前，貸款用于線下買汽車、電子產品、住房裝修、家電家具耐用品，可享受年化率1.5%”——日前，多家中小銀行花式推出多款低利率消費貸。

在開足馬力營銷的同時，湖北、四川等多地銀行也積極落地消費貸款貼息工作。“申報貼息的貸款金額大于實際消費支出的，按實際消費支出金額的年化1.5%計算貼息；申報貼息的貸款金額小于實際消費支出的，按貸款金額的年化1.5%計算貼息。”1月8日，四川一家農商行發布公告稱。

針對消費貸利率持續走低的原因，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，一方面，受市場競爭影響，國內消費信心和消費貸需求處于恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭激烈；另一方面，近年來，國內引導市場利率合理下行，降低消費和投資成本，激發市場經營主體活力，助力消費加快恢復。

周茂華同時建議銀行合理控制消費貸最低利率申請門檻。過低的消費貸利率易導致跨市場套利及部分借款人過度消費，并催生局部資產泡沫風險等。銀行需要高度重視個貸業務風險防控與業務可持續問題。

價格下降空間有限

提升競爭力是根本

消費信貸是鼓勵消費、促進消費市場活躍的重要工具。

開年以來，各大銀行的減費讓利等措施在不同程度上降低了個人消費信貸成本。但業內認為，消費信貸利率進一步下降空間有限，銀行需要通過提升產品設計能力、用戶服務能力、增強自身風控能力等來提升自身競爭力。

“目前消費信貸利率已經處于低位，預計2024年消費貸利率下行空間有限。”周茂華分析稱，目前部分機構消費貸產品利率存在定價過低問題，機構需要平衡收益與成本。此外，伴隨居民和企業消費信心逐步回暖，消費需求恢復，市場供需博弈也對消費貸利率下行空間構成抑制。

記者自業內了解到，在競爭激烈的市場環境下，銀行消費信貸存在三大難題：一是獲客較難，價格下降空間縮小；二是為了獲客，銀行推出創新模式、推進客戶下沉，增加了消費者權益保護工作和風險防控的難度；三是消費信貸的盈利空間有限。

業內人士認為，伴隨競爭壓力增大，消費信貸的市場份額爭奪激烈，風險管控難度增加，銀行需要更加嚴格的風控措施。下一步，銀行布局消費信貸的重點應該放在創新產品設計方面，并著重提升服務質量、加強風險管理能力，同時也要根據市場需求變化進行動態調整。