自2022年以來，各大商業銀行不斷地對存款掛牌利率進行下調，面對存款利率的持續走低，銀行理財的營銷策略有何變化？《證券日報》記者從多家銀行了解到，目前，市場對于存款產品的熱情并未完全消退，部分銀行存款產品銷售依舊火爆，尤其是具有相對較高利率的特色存款產品。

受訪業內人士表示，在利率下行周期中，投資者可以采取多元化策略來合理配置資產，同時根據自己的風險承受能力和理財目標，將資產分散配置到不同的投資產品中，以確保財富穩健增值。

“在低息環境下，投資者風險偏好降低，銀行的營銷策略也有所變化。”某銀行工作人員向記者表示，建議投資者考慮低風險理財產品，購買期限相對長的定期或國債產品，預期后續利率還會降，因此可以提前鎖定。

多位銀行業內人士向記者表示，“固收+”理財產品因其具備安全性與相對較高的收益率，而受到市場青睞成為儲戶的新寵，也是各大商業銀行主推的產品之一。在利率下行的大趨勢下，“固收+”策略產品具有債券投資打底，權益類資產增加收益彈性的特征，成為不少儲戶資產配置的選擇。

另一家銀行客戶經理向《證券日報》記者表示：“要是能承受一定風險的話，可以適當考慮‘固收+’理財產品，這是相對不錯的穩健理財升級款選項。”

隨著存款利率的不斷下降，投資者如何在利率下行周期中合理配置資產，實現財富穩健增值呢？

中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報》記者采訪時表示，一是采用分散投資策略。投資者可以將資產分散投資于不同的理財產品，如股票、債券、基金等，以降低單一資產凈值波動風險，有助于在市場波動時保持資產穩健增值。二是定期調整投資組合。投資者應定期審視自己的投資組合，根據市場環境和個人需求進行靈活調整。

南開大學金融發展研究院院長田利輝對《證券日報》記者表示，在利率下行周期，可以考慮增加權益類資產配置比例。也應考慮在年金險產品利率較高時，購買年金險產品來鎖定利率。

“大多數普通投資者應將安全性放在更重要的位置，不要盲目追逐高收益理財產品。在底層資產豐富的情況下再去做高收益產品，將有可能發生的虧損影響降到最低。”平安銀行北京地區某支行客戶經理對記者表示，可考慮將部分資金(例如30%至50%)用于保險或定期存款，10%至20%投資于活錢產品，20%至30%購買證券、基金。

面對未來可能出現的更低利率環境，銀行該如何創新產品和服務，滿足投資者日益增長的多元化需求呢？

中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平對《證券日報》記者表示，商業銀行應該充分認識客戶風險偏好現狀，順勢而為，繼續主打安全穩健，堅守為客戶創造價值的投資理念，在“固收+”框架下，基于對市場的前瞻性研究，適度探索擴大權益類資產的配置，通過策略迭代維持、改善理財產品的業績表現。同時與保險機構合作，積極創新銀保產品。

在田利輝看來，面對未來可能出現的更低利率環境，銀行需要針對不同生命周期創新型企業的融資需求，創新信貸產品與服務模式；在規則允許下，開展投貸聯動，以投資收益抵補信貸風險；需要數字化創新發展，開展端到端的客戶旅程數字化改造和打造全新的商業模式；打造或嵌入生態圈，提供“金融+非金融”服務，提高客戶黏性和體驗；利用人工智能技術提供定制化服務，滿足客戶的個性化需求，提供優質的客戶體驗。