- 保險業專家解碼行業轉型、破局與攻堅之道：分支機構是發展主要抓手 重視存量業務管理
- 2024年01月19日 來源：中國網
提要：本屆論壇以“激發中堅力量 探尋信心之源”為主題，匯聚近百位“中國保險鼎峰108將”和學界專家、企業高管，共同解碼行業轉型、破局、攻堅之道。
由A智慧保與新時代保險研究院聯手打造的“2023年度中國保險鼎峰50人論壇暨第四屆中國保險鼎峰108將盛典”在北京舉辦。本屆論壇以“激發中堅力量 探尋信心之源”為主題，匯聚近百位“中國保險鼎峰108將”和學界專家、企業高管，共同解碼行業轉型、破局、攻堅之道。
分支機構經營是公司發展的主要抓手
此次論壇上，大家保險集團原總經理徐敬惠發表“新形勢 新格局 新作為 透析機構經營的底層邏輯、頂層思維”主題演講，他帶來三點思考：一是保險公司發展的基礎在于各級分支機構；二是保險基本規律與監管規則構成機構經營底層邏輯；三是具備頂層思維才能有發展新作為。
首先在保險公司發展的基礎方面，徐敬惠認為，分支機構經營是公司發展的主要抓手，而且機構經營質與量決定了公司整體發展水平。他談到，過去總公司往往把增設分支機構作為發展增量的主要抓手，不太重視存量管理，更缺乏對機構經營邏輯的基本理解，分支機構的表現主要取決于一把手的強弱。“以一把手帶出強機構，這個邏輯我認為不成立了，我們還是要靠制度體系、靠邏輯去運作。”他說道。
“我們容易用上一輪高速發展和寬松環境的利的一面來看待、比較當下所處的狀態，而忽視了其造成的亂象、積累的風險所帶來的發展困境和長期風險。”徐敬惠如是指出。
徐敬惠表示，隨著全新金融監管體系的建立，近距離監管、貼身監管已成為常態，保險機構經營的底層邏輯隨之被更新，當中的邏輯就是保險基本規則和監管規則，這些規則涉及產品銷售、營運服務、渠道管理、隊伍招募、產能提升、資源配置等方方面面，一旦觸犯會有很多不良后果，包括蠶食資本，削弱償付能力；誤導銷售，危及消費者利益；業務財務數據不真實，直接給公司與股東帶來負面影響等。因此，機構經營必須堅守合規底層邏輯。
當前宏觀環境也已生變，如何克服“下行態勢”的困擾、解答“活下來”的焦慮，這是機構普遍面臨的問題。
對此，徐敬惠指出從頂層思維上看，可以觀察到以下四個方面的傳導趨勢，這些傳導趨勢正在引導行業深度轉型并推動高質量發展。
一是強調行業的功能定位。發揮保險業的經濟“減震器”和社會“穩定器”功能，圍繞經濟建設和民生需求，聚焦主責主業，提升保險保障和服務功能。
二是明確業務主攻方向。如人身險方面，奮力推動商業養老保險高質量發展，千方百計實現資金保值增值；全力構建商業養老保險高質量發展新格局，探索推出具有不同保障內容、收益模式，適合特定群體需求的養老保險產品和服務。財產險方面，建立財險公司綜合監管評級體系，加大車險領域“報行合一”檢查處罰力度；研究準備金非現場監測指標體系，推動新材料保險、科技保險等發展等。
三是形成全面監管體系。強化覆蓋機構全周期、業務全過程、治理全鏈條的動態監管，監管系統和數據將互聯互通，通過數據指標監測分析，提升風險的識別與監控能力，做到早識別、早預警、早暴露、早處置。
四是持續保持合規高壓。突出“嚴”的基調，做到應罰盡罰，讓做壞事的人付出慘痛代價，嚴防罰不及損、罰不及得。決不允許查而不處、該罰不罰。讓違規主體有痛感。嚴格執行“雙罰”制度，加大人員處罰力度。嚴肅懲處違法違規高管，避免只罰“下”不罰“上”。
推動隊伍“三化”轉型 重視存量業務管理
中國太保壽險副總經理葉蓬出席并作主題演講。談及壽險業的高質量發展機遇與挑戰，葉蓬認為，從宏觀層面和社會層面來看，壽險行業有長期增長的潛力和加快發展的機會，例如養老金融方面，對于壽險來講，如何做好養老金融這篇文章有非常大的潛力。
不過，葉蓬也坦言，從壽險公司價值底層邏輯來看，目前在高質量轉型過程中還面臨一些困難。譬如，在新業務價值方面，由于近年行業人力的大幅下降以及以價值衡量的代理人產能提升較慢，導致行業的新業務價值增長面臨較大的挑戰；在內含價值方面，存量業務面臨著利差損、費差損風險，也面臨繼續率、賠付率等業務品質問題。這些挑戰間接影響著保險股的估值，當前資本市場對壽險公司估值偏低。
如此情況下，壽險業又該如何探索變革之路，打造新的增長動能？對此，葉蓬以太保壽險為例，解析壽險新時代下的轉型之路。
首先，從隊伍方面看，經營模式已發生很大變化，當下壽險業已從過去的人海戰術轉到優增優育。太保壽險就在積極推進“三化五最”，強調代理人隊伍的職業化、專業化和數字化。
其次，從客戶需求角度出發，公司將客戶需求落實在產品和服務客戶全價值鏈過程當中，更多從“產品+服務”角度來提升客戶經營能力，滿足客戶多元化的需求，如提供健康保障、養老傳承、財富管理的產服"金三角"。
此外，葉蓬強調，各機構一把手要真正從公司價值實現角度，做好保單繼續率的管理，理賠偏差和費差的管理。他表示，隨著國內人均保單持有率的持續提升，將來的競爭和價值挖掘越來越倚靠存量客戶。因此，要將存量業務管理和新業務同樣重視起來。
“不管基于存量價值挖掘，還是新業務的隊伍提升，都離不開整個組織效能優化，離不開公司文化的轉型。事實上，對于國企來講，組織進化和文化轉型是真正困難的地方，也是需要長期堅持才能夠有所作為的。”葉蓬如是說道。
基于此，葉蓬表示，太保壽險這一輪的轉型很大程度上是希望能夠打造更加敏捷有活力的組織，在文化轉型方面要加快建立圍繞客戶需求、適應新監管環境的公司文化。
新能源車險是車險的終級之戰
茶道燕梳創始人兼CEO、原天平車險總裁、久隆保險原總經理謝躍出席并作主題演講。謝躍首先從財險業深度轉型的維度，縱深剖析了行業主體探尋高質量轉型應聚焦的主要方向與三個突破點。對于轉型突破點，他認為新能源車險是車險的終極之戰；產業保險是產險公司提升專業化的有效途徑；提升效率是產生效益的正確方式。
談及“新能源車險是車險的終極之戰”這一觀察，謝躍指出從國家層面看，推動新能源汽車產業鏈發展已上升至國家戰略層面，我國新能源車、鋰電池、風電設備“新三樣”已替代服裝、家具、家電“老三樣”成為出口主力軍，成為汽車生產、出口第一大國，新能源車全球生產、出口占比已雙雙超過60%；從監管層面看，中央金融工作會議部署的五篇大文章中，很多層面都與新能源車險相關聯，新能源車險的重要性、機遇性不言而喻。
不過，對于這一財險經營新賽道，謝躍也談到了當前新能源車險發展面臨的挑戰。他坦言，新能源汽車因其運行成本遠低于傳統燃油車，私人購買新能源汽車從事如網約車的營運業務，導致保險公司面臨更高的賠付風險。與此同時，定損員對新能源車知識欠缺、新能源車道德風險加劇、新能源車高成本結構等因素，也容易造成財險公司賠付率高，從而導致部分險企經營困難。
對于如何降低新能源汽車的賠付率，謝躍表示可以從四個方面來考慮，第一，迭代專屬產品；第二，強化使用性質的鑒別；第三，關注減值風險；第四，適應駕駛習慣。
除此之外，謝躍認為財險業可以從以下五個方面更好地應對新能源車險業務存在的挑戰，即行業協會要成立新能源車險專業委員會，聚焦新能源車險；新能源車險專屬條款要迅速迭代、費率上升空間要打開；行業抱團要求電池、整車生產廠商對新科技成果應用后，同步進行可維修、可回收技術開發；中保研要對新能源車零整比，配件、維修價格高密度持續發聲；監管要重視新能源車險問題，爭取相關部門給予財稅支持。
