2021年3月28日，由CIO時代學院、新基建創(chuàng)新研究院共同主辦的“中國信息技術應用創(chuàng)新高峰論壇—金融論壇”在北京隆重舉行。中國民生銀行直銷銀行事業(yè)部副總經(jīng)理賈鳳軍在活動中發(fā)表題為《開放智能銀行—互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)視角的銀行轉型》的主題演講，以下是演講實錄：

發(fā)展趨勢：連接改變一切，軟件定義世界

這些年改變的決定因素就是連接。未來5G基礎設施增加、IPV6應用以后，現(xiàn)在的智能車聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，未來趨勢就是軟件定義世界。所有企業(yè)都會變成軟件公司、云服務公司。

20年年來，互聯(lián)網(wǎng)帶給C端的變化，大家都能感覺到。智能手機、微信、支付寶、京東、視頻、直播和智能駕駛汽車的應用，給社會生活帶來巨大改變，并影響到了每一個人。未來的10到20年甚至更久，是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的變化，是數(shù)字經(jīng)濟對B端的影響，會給企業(yè)、社會帶來更巨大的變化，個人覺得這個影響會更深遠。

有調(diào)查報告指出，中國的風投90%以上是投C端企業(yè)，因為中國人多;B端投資較少。但是在美國，90%投的是B端企業(yè)，為B端提供服務。2020年疫情加速了數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一個刻不容緩、所有企業(yè)必須重視的話題。

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大趨勢下，銀行、企業(yè)應該怎么辦?

B端企業(yè)應用數(shù)字技術帶來的機會和挑戰(zhàn)，是C端需要什么，B端就要制造什么。個性化、按需柔性生產(chǎn)，降低成本、提高效率是每個企業(yè)的必修課。

為應對變化，銀行應該怎么辦?就是抓住一點，在方向基本正確、風險可控的前提下，圍住一點猛攻、全力以赴，這一點就是：敏捷、敏捷、敏捷。

銀行困境：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速發(fā)展，銀行功能被替代?

這二十年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)走在了銀行發(fā)展的前面。因此銀行擺脫困境只能是：融入生活、融入生產(chǎn)、融入生態(tài)。生活是個人的，生產(chǎn)是B端的，生態(tài)是社會的。真正融入到生活、生產(chǎn)、生態(tài)中是很難的，既需要強烈的意愿，也需要很強的能力。

融入生態(tài)，主要是自建生態(tài)和融入生態(tài)兩個內(nèi)容。首先是自建生態(tài)，許多大行也嘗試了很多次，屢敗屢戰(zhàn)，但是效果一直不理想。融入生態(tài)也很難，不融入就落伍。直銷銀行就是傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)轉型的嘗試

直銷銀行作用：銀行轉型中的鯰魚、實驗田與賽馬

很多人對直銷銀行有困惑，銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、渠道都具備，手機銀行、網(wǎng)上銀行都有，為什么還需要有直銷銀行?答案是直銷銀行是銀行轉型中的鯰魚、實驗田與賽馬，如果你的組織充滿活力，創(chuàng)新動力十足，沒有障礙，當然不需要。否則可能需要這塊實驗田。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很多采用賽馬制，包括用人、各種創(chuàng)新項目，在實戰(zhàn)中發(fā)現(xiàn)人才，發(fā)現(xiàn)增長動力。

獲客：通過BBC

BBC就是一直以開放的態(tài)度跟企業(yè)合作，把自身的產(chǎn)品放到企業(yè)里去，然后形成一個生態(tài)。當有自己的生態(tài)的時候，別人就會到你這里來，從而獲客。我們銀行市做C端的，C端三個重要的客群，一個是企業(yè)員工，一個是客戶即會員，一個是分銷商。對我們而言，這三個客群都很重要。金融產(chǎn)品要根據(jù)細分客戶類型，明確用戶需求，做員工從福利著手，會員從提高銷售額著手，分銷從提高銷售效率、降本增效著手。風險控制是全過程要求的。

金融產(chǎn)品：極簡、極快、極致

產(chǎn)品的邏輯就是極快、極簡、極致體驗，跟互聯(lián)網(wǎng)的邏輯一樣，一起以客戶體驗為出發(fā)點。

支撐銀行金融產(chǎn)品的系統(tǒng)注意兩點：一個是分和合，一個是核心。現(xiàn)在的云、平臺、中臺，都是這個邏輯。天下大勢，分久必合，合久必分。不是分就好，好像一講“分布式”就好到天上去了，原來還做“集中式”10年呢。分和合中間是有一個平衡關系的。

銀行的風險管理

至于風險問題，我們要做的首先是敬畏風險。從IT行業(yè)看銀行，以為銀行很簡單。確實跟產(chǎn)業(yè)比我們簡單多了，沒有庫存、進貨，庫存會貶值，規(guī)格等，復雜多了。但從風險角度去看銀行，銀行又是一個無比復雜的實體，很多安排如流程、制度，都是為了控制風險。那怎么管理風險呢?就是四句話：充分識別、準確計量、持續(xù)監(jiān)測、適度緩釋。信息不對稱是風險的源泉。例如針對5萬以下的消費貸款或者個人消費貸款，大數(shù)據(jù)非常管用，但銀行不擅長這個方面，就會存在一些風險。

風險管理有三個關鍵動作，一是踩高蹺，居高臨下進行反欺詐，識別出誰是要搗亂的人，進而平衡風險和收益。二是踩剎車，就是有風險就得站得住，立即止損。三是踩鋼絲，就是平衡風險和發(fā)展的關系。

所以銀行在IT時代，智能、開放、敏捷服務，是對銀行轉型的要求，也是目的。落腳點就是敏捷銀行。如果銀行既敏捷，又有能控制風險，那銀行基本就轉型成功了。如果快不起來，任它怎么天花亂墜，都沒有用。