- 小米消費(fèi)金融“被貸款”之謎
- 2022年06月22日 來源：北京商報
提要：蘇筱芮則指出，從行業(yè)整體來看，小米消費(fèi)金融并非老牌消金選手，在消費(fèi)金融行業(yè)馬太效應(yīng)日益加劇的當(dāng)下，多家消費(fèi)金融公司采取客群上浮戰(zhàn)略，對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪愈發(fā)激烈，在此背景下，后來者躋身頭部的難度較大。
因“沒有申請過貸款，征信報告上卻莫名新增貸款記錄”，首家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的持牌消金機(jī)構(gòu)小米消費(fèi)金融，近日引發(fā)不少消費(fèi)者和輿論的關(guān)注。對于消費(fèi)者反映的情況，北京商報記者6月20日向小米消費(fèi)金融采訪求證，并邀請了多位用戶對小米消費(fèi)金融旗下貸款產(chǎn)品進(jìn)行了親測，雖未在征信報告上無故新增貸款記錄，但貸款過程中的一鍵授權(quán)操作，仍引發(fā)爭議。
沒有貸款卻在征信報告新增記錄
“我從來沒有貸過款，不知道為什么就上了征信記錄！”近兩日，一位來自湖南的消費(fèi)者李華(化名)告訴北京商報記者，近期在中國銀行查到的一份個人征信報告讓他大跌眼鏡。
李華表示，自己并未在小米旗下任何金融App上進(jìn)行過借款，且名下銀行卡也從未有該筆貸款金額轉(zhuǎn)入，征信報告卻顯示小米消費(fèi)金融曾于2021年11月13日發(fā)放44425元個人消費(fèi)貸款，于2024年11月12日到期，截至2022年4月，余額為0。
“這筆貸款至今還顯示在貸款記錄中，這樣其他貸款機(jī)構(gòu)也會感覺我的個人負(fù)債比較高，很影響我的個人信貸?！崩钊A直言，對于為何征信報告會有這樣一項“無中生有”的貸款，他至今百思不得其解，曾多次撥打小米官方客服詢問，但電話卻無人接聽。
對于李華反映的問題，北京商報記者向小米消費(fèi)金融采訪求證，但截至發(fā)稿未獲得回應(yīng)。
不過，北京商報記者注意到，李華這一情況并非孤例，例如在黑貓投訴等平臺還有多位消費(fèi)者也反映遇到了類似情況，其中就有人講述于6月4日通過工商銀行查詢征信，同樣發(fā)現(xiàn)在貸款明細(xì)中顯示小米消費(fèi)金融曾于2022年3月9日向其發(fā)放20900元其他個人消費(fèi)貸款，截至2022年4月，余額為0。該人士稱，經(jīng)多次自查，其未通過小米消費(fèi)金融進(jìn)行借款，且當(dāng)月所有名下銀行卡流水未發(fā)現(xiàn)有此筆金額轉(zhuǎn)入。
為何未曾貸款卻上了貸款征信記錄？究竟是何原因?qū)е?？雖然小米未對此給出回應(yīng)，但北京商報記者多方嘗試尋找答案。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮告訴北京商報記者，未申請貸款卻有相關(guān)記錄，可能是消費(fèi)者點擊了某授權(quán)按鈕。北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞也指出，消費(fèi)者可能是在其他平臺申請過，授權(quán)的時候一鍵授權(quán)了其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，這一商業(yè)模式主要體現(xiàn)在助貸或聯(lián)合貸模式中。
北京商報記者以自身為例親測查看了個人征信報告，報告僅在查詢記錄中顯示小米消費(fèi)金融有過貸款審批查詢，并未發(fā)現(xiàn)在貸款一欄中有所記錄。
在后續(xù)調(diào)查中，李華表示，在進(jìn)行一系列交涉后，小米消費(fèi)金融已經(jīng)給出解決方案。“新增貸款主要因為聯(lián)合貸，他們說是給別的貸款平臺做的授信額度，要撤銷這個貸款記錄只要把賬號注銷就行了，我給他們發(fā)個郵件，他們直接幫我操作。”不過，對于何時注冊的這一貸款賬戶，李華依然表示并不知情。
貸款申請過程一鍵授權(quán)惹爭議
除了前述李華反映的聯(lián)合貸問題外，北京商報記者親測過程中也遇到了一些費(fèi)解操作。
例如，北京商報記者在天星金融申請貸款時，頁面明確顯示貸款機(jī)構(gòu)為小米消費(fèi)金融，但貸款申請過程中，卻需一鍵授權(quán)至小米消費(fèi)金融合作金融機(jī)構(gòu)，其中包括中銀消費(fèi)金融、華夏銀行、中郵消費(fèi)金融等，所需授權(quán)資料包括個人信息、征信授權(quán)書、客戶知情確認(rèn)書、個人電子簽名簽署授權(quán)書。以中銀消費(fèi)金融個人征信信息查詢及使用授權(quán)書為例，其中提到該授權(quán)用途主要為審核貸款申請以及對已發(fā)放個人信貸進(jìn)行貸款風(fēng)險管理等。
緊接著，北京商報記者在點擊同意一攬子協(xié)議完成信息審核后，頁面再次提示由小米消費(fèi)金融提供本次借款服務(wù)。記者需要進(jìn)一步點擊同意小米消費(fèi)金融委托扣款授權(quán)書以及小米消費(fèi)金融個人消費(fèi)性借款協(xié)議。從協(xié)議來看，記者此次貸款年化利率為21.6%。
為避免偶然性，北京商報記者另外還邀請了多位用戶進(jìn)行實測，但也遇到了同樣的問題，即已告知貸款機(jī)構(gòu)為小米消費(fèi)金融，但在貸款過程中碰到了一鍵授權(quán)操作，獲取授權(quán)的機(jī)構(gòu)包括光大銀行、蘇銀消費(fèi)金融等，貸款年化利率分別為18%、23.976%。
既然頁面已告知由小米消費(fèi)金融貸款，且最終審核貸款機(jī)構(gòu)同樣為該機(jī)構(gòu)，那貸款過程中將用戶貸款信息一鍵授權(quán)至合作機(jī)構(gòu)主要為何？此舉設(shè)置是否合理？對于這一操作，北京商報記者向小米消費(fèi)金融采訪，但未獲得回應(yīng)。
不過，北京商報記者從小米消費(fèi)金融前述合作機(jī)構(gòu)處了解到，這一貸款授權(quán)主要是出于聯(lián)合貸操作考慮，一般出資比例按照70%和30%分配。
零壹研究院院長于百程也告訴北京商報記者，貸款申請過程中的一鍵授權(quán)，往往會發(fā)生在一些助貸或聯(lián)合貸平臺的協(xié)議中，因為最終的貸款機(jī)構(gòu)是哪家可能具有不確定性，但此類做法容易形成對消費(fèi)者權(quán)益的侵害。
今年銀保監(jiān)會發(fā)布的關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示明確提醒，一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時，對消費(fèi)者個人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)，侵害消費(fèi)者個人信息安全權(quán)。“因此，在具體個人信息授權(quán)過程中，需要以合規(guī)為前提，比如明確提醒，細(xì)化授權(quán)內(nèi)容，或者進(jìn)行單獨授權(quán)等，給予消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)?！庇诎俪陶f道。
“另據(jù)《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》，個人信息控制者開展個人信息處理活動應(yīng)遵循最小必要原則，一鍵授權(quán)多家機(jī)構(gòu)征信授權(quán)書屬于信息收集過度，屬于不合理不合規(guī)操作。”李亞直言道。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，當(dāng)前對信貸資金來源監(jiān)管穿透是大方向，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭已在整改過程中落實品牌隔離，通過資金來源區(qū)分自營、聯(lián)合貸和助貸業(yè)務(wù)，明確信貸權(quán)責(zé)。
“正常來說，應(yīng)該是該筆業(yè)務(wù)需要哪家金融機(jī)構(gòu)出資放款，再授權(quán)給哪家機(jī)構(gòu)。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天說道。
連續(xù)兩年盈利
小米消費(fèi)金融于2020年5月底開業(yè)，注冊資本15億元，是首家由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司。根據(jù)其官方披露，小米消費(fèi)金融的愿景是做一家科技驅(qū)動型的消費(fèi)金融公司，旗下包括大額消費(fèi)貸款產(chǎn)品“星享貸”、小額線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品“隨星借”，以及購物分期產(chǎn)品“星易購”，對應(yīng)年化利率均在24%以內(nèi)。
另據(jù)披露，小米消費(fèi)金融也是目前少有的開業(yè)后連續(xù)兩年盈利的消費(fèi)金融公司，截至2021年末，公司總資產(chǎn)63.16億元，凈資產(chǎn)15.05億元，實現(xiàn)凈利潤368萬元。
不過，置身持牌消金行業(yè)來看，小米消費(fèi)金融年度業(yè)績并不占優(yōu)。
近一年來，在減費(fèi)讓利金融支持實體經(jīng)濟(jì)的背景下，監(jiān)管對于借貸市場也作出了諸多規(guī)范和要求，推動貸款利率的下行。金天指出，可以看到各家機(jī)構(gòu)在定價上，除了由其客群選擇策略決定外，還受到資金成本、獲客成本、風(fēng)險定價能力等因素制約，如果其成本端比較剛性，那么在客戶端的定價就難以壓降，這在同業(yè)普遍降息的市場環(huán)境下，可能客觀上造成其目標(biāo)客群趨于次級、資產(chǎn)質(zhì)量有所滑坡的問題，這需要小米消費(fèi)金融提前做好應(yīng)對預(yù)案。
蘇筱芮則指出，從行業(yè)整體來看，小米消費(fèi)金融并非老牌消金選手，在消費(fèi)金融行業(yè)馬太效應(yīng)日益加劇的當(dāng)下，多家消費(fèi)金融公司采取客群上浮戰(zhàn)略，對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪愈發(fā)激烈，在此背景下，后來者躋身頭部的難度較大。
對于后續(xù)發(fā)展策略，北京商報記者同樣向小米消費(fèi)金融采訪，但未獲得回應(yīng)。蘇筱芮建議，后續(xù)展業(yè)上機(jī)構(gòu)還需多方加強(qiáng)，例如在個人征信方面，需要遵循監(jiān)管關(guān)于“斷直連”的規(guī)定；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，需要認(rèn)真傾聽消費(fèi)者反饋的相關(guān)問題，建立健全客戶溝通機(jī)制，不斷提升客戶服務(wù)及體驗水平。
