特斯拉進軍車險業務正在提速。

特斯拉首席執行官埃隆·馬斯克近日在社交媒體上表示，特斯拉希望10月份在美國得克薩斯州推出其為不同用戶量身定做的個性化的汽車保險產品，并進一步推廣。

特斯拉在中國也已經在布局保險業務。天眼查信息顯示，特斯拉保險經紀有限公司于去年8月份成立。

特斯拉積極進軍車險業務，但從國內保險公司對新能源車保險的態度來看，卻十分謹慎。原因何在？業內人士認為，核心因素在于，新能源車保險廣闊的前景和險企經營虧損的現實產生了巨大反差，險企因此行動審慎。但毫無疑問，即使前方有迷霧飄散，險企也必須嘗試前行。

車企優勢：個性化產品設計和銷售

特斯拉無論是在美國還是中國，其涉足車險業務皆是通過旗下的保險經紀公司落地。不過保險經紀公司作為中介機構，并不能直接承保汽車風險，那么，特斯拉將如何深度參與車險業務？

昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛對記者表示，特斯拉作為汽車主機廠，其擁有大量車險客戶，即掌握了渠道優勢。同時，特斯拉對新能源車的風險特點、客戶需求等有深刻認識，盡管其并不直接承保汽車風險，但可以深度參與保險產品設計，并通過合作險企來承接這些保單。

早在特斯拉2020年三季度財報說明會上，馬斯克就提出，保險將成為特斯拉的主要產品，保險業務價值將占到整車業務價值的30%到40%。分析人士認為，隨著特斯拉保險業務的推出并做大，其盈利水平將大幅提升。

某財產再保險公司創新實驗室相關負責人林源(化名)對記者表示，以特斯拉為代表的造車新勢力積極布局保險業務，一方面是因為其主業需要，更好滿足車主的個性化需求；另一方面是可以拓展新的業務模式，通過保險經紀業務實現輕資產運營，并賺取穩定利潤。

業內人士認為，此前行業已經有不少車企險企深度合作的案例，部分財險公司直接由車企控股。隨著新能源汽車保險市場的壯大，雙方在業務層面的合作將更加緊密，尤其是在個性化的車險產品設計和銷售方面，車企可能發揮主導作用，而險企則發揮其風險承保、售后服務等方面的優勢。

車企積極布局新能源車保險，與這一市場巨大的發展前景關系緊密。公安部發布的最新數據顯示，截至今年6月底，全國新能源汽車保有量達603萬輛，占汽車總量的2.06%。同時，根據《新能源汽車產業發展規劃(2021-2035年)》，到2025年，新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右。上述財產再保險公司根據存量傳統燃油車的報廢期限等測算，到2035年，預計全行業新能源車險年度保費將提升至2000億元左右。

“對于車險全行業而言，車險增量市場主要來自新能源汽車保險。”錦泰保險相關負責人對記者表示。

面對這一市場，更熟悉產品風險點并擁有渠道優勢的汽車廠商，積極進行布局也就不難理解。

險企緊盯動向 行動審慎

面對新能源汽車保險巨大的市場前景，保險公司自然不會放過，凡是有車險業務的險企都對此保持高度關注。但從目前來看，不同險企在實際行動上卻有較大區別，尤其是部分中小險企參與該市場十分謹慎。

分析人士認為，核心原因在于廣闊的市場前景和現實的經營困境產生了矛盾。“從發展的角度看，新能源汽車保險滲透率提升趨勢不可逆轉，是車險增量市場的重要來源，保險公司通過實際展業來積累相關數據以及風控經驗等都必不可少。”徐昱琛表示，但從目前的經營來看，由于制造工藝、技術特點等差異，保險公司的新能源汽車保險業務面臨著賠付率高企、承保虧損等現實難題。

中國人保副總裁、人保財險總裁于澤分析認為，目前新能源車還處在初級階段，各主機廠的產品和產品性能以及一些產品的駕駛操作差別較大，是新能源汽車保險賠付率較高的重要原因，但隨著新能源車的迭代升級，包括科技手段提升之后，新能源車的駕駛操控和安全性都會有大的提升。

長安保險車險部副總經理賈振雷對記者表示，新能源車賠付率較高，還有一個原因，即其動力系統、風險因子與傳統燃油車不盡相同，查勘員對事故車輛定損經驗較欠缺，維修成本把控難。同時，中小險企掌握的新能源車承保理賠數據量有限，風險保費測算與定價也是一個難題。

林源認為，新能源汽車保險目前的賠付率較高主要有兩方面原因，一是目前的新能源汽車保險費率充足度稍有不足，賠付率過高；二是新能源汽車中營運車輛占比較高(包括登記為私家車但實際有營運的車輛)，其使用頻次及出險頻率都較高。而根據新能源汽車保險專屬條款征求意見稿，其保障責任進一步明確，范圍有所拓展，短期內賠付率還可能進一步提升。

從保險公司的行動來看，目前存在明顯分化，大型險企積極性更高。例如，據于澤介紹，上半年，人保財險新能源汽車保費收入40.3億元，同比增長60%，保費貢獻度3.3%。“我們將抓住新能源快速發展的機遇，大力拓展新能源汽車保險。無論在定價上還是銷售渠道上，都做了充分準備。”

“在趨勢面前，唯有跟進。”屬于中小險企的錦泰保險對記者表示，該公司一直對新能源車險保持密切跟蹤和積極探索做好承保理賠相關準備。未來，將以“審慎”原則積極推進新能源車險的發展。另一中小財險公司相關負責人告訴記者，該公司曾嘗試承保某運營平臺的一批新能源車，然而超高賠付率讓其在進行季度經營回顧時忍痛按下“暫停鍵”。

整體而言，多數財險公司目前在新能源汽車保險領域采取了審慎的行動，但在該領域的研究、探索和嘗試必定越來越多，最終新能源汽車保險市場將成為車險市場新的主角。