為深入貫徹落實(shí)中央金融工作會議精神，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，優(yōu)化金融服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，金融監(jiān)管總局近日修訂發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，提出了提高消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的舉措，并將于4月18日起施行。

提高最低持股比例要求，推進(jìn)有序競爭

《辦法》將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求，由不低于30%提高至不低于50%。

在談及為何提高出資比例時，金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，主要出于兩方面考慮：一是從近年監(jiān)管實(shí)踐看，提高主要出資人持股比例有利于壓實(shí)股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營的意愿，更好地發(fā)揮股東資源優(yōu)勢，促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用；二是有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。

“這符合中央金融工作會議‘嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求’的精神，有助于從源頭上保障消費(fèi)金融公司股東質(zhì)量，也有助于維護(hù)市場適度競爭格局。”招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，準(zhǔn)入門檻大幅度提高，牌照更“值錢”，競爭更有序，監(jiān)管要求更高更嚴(yán)，新規(guī)或?qū)⒗妙^部消費(fèi)金融公司。

回顧行業(yè)發(fā)展歷程，2009年，原中國銀監(jiān)會發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，首批消費(fèi)金融公司成立；2013年，原中國銀監(jiān)會發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法(修訂稿)》，成為消費(fèi)金融公司的基本指引。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)長期以傳統(tǒng)銀行為主，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)后逐漸形成以傳統(tǒng)銀行為中心，消費(fèi)金融公司、民營銀行、小貸公司為補(bǔ)充的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)格局。經(jīng)過十余年發(fā)展，消費(fèi)金融公司的風(fēng)險水平、業(yè)務(wù)模式均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法難以滿足對其監(jiān)管需求。

金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》結(jié)合消費(fèi)金融公司的實(shí)際情況，進(jìn)一步補(bǔ)充完善相關(guān)內(nèi)容，加強(qiáng)與現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)銜接。

在董希淼看來，《辦法》更加與時俱進(jìn)，更加適合形勢發(fā)展變化，能夠助推消費(fèi)金融公司發(fā)揮貼近市場、靈活高效等積極作用。

優(yōu)化業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)公司治理

值得注意的是，《辦法》對消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，更加專注主責(zé)主業(yè)。一方面區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，將“發(fā)放個人消費(fèi)貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項(xiàng)業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”等2項(xiàng)業(yè)務(wù)納入專項(xiàng)業(yè)務(wù)；另一方面取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，鑒于代銷保險可能導(dǎo)致消費(fèi)金融公司相關(guān)投訴糾紛增多，而且行業(yè)也基本沒有開展此類業(yè)務(wù)，因此取消了“代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士指出，《辦法》正式明確消費(fèi)金融公司可以開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)金融公司的資產(chǎn)流動性，提高整體流動性水平，對于降低消費(fèi)金融公司綜合融資成本具有重要意義。

此外，《辦法》強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)公司治理監(jiān)管，明確了股權(quán)管理、“三會一層”、關(guān)聯(lián)交易、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、內(nèi)外部審計和信息系統(tǒng)等方面的監(jiān)管要求。

突出強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，推進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

重視金融消費(fèi)者權(quán)益是一個重要趨勢。記者注意到，《辦法》增加了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個專章，更加突出強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

一方面，《辦法》壓實(shí)消費(fèi)金融公司的消保主體責(zé)任。要求將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，建立健全消保工作機(jī)制，設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會，健全完善消保信息披露機(jī)制、個人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理。

另一方面，《辦法》明確加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)的約束管理。要求消費(fèi)金融公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)名單制管理、集中度管理，對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評估，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機(jī)構(gòu)特別是催收機(jī)構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形；要求消費(fèi)金融公司落實(shí)催收管理主體責(zé)任，制定催收機(jī)構(gòu)績效考核與獎懲機(jī)制，依法合規(guī)開展委托催收行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“伴隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷深化，持牌金融機(jī)構(gòu)大量運(yùn)用科技手段賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加劇了機(jī)構(gòu)層面與金融消費(fèi)者層面的信息不對稱。”業(yè)內(nèi)人士表示，之前金融消費(fèi)者能夠接觸到的消費(fèi)金融合作場景多為線下渠道，暴露出一些問題，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)近年來開展了線上化轉(zhuǎn)型，此舉進(jìn)一步加大對金融消費(fèi)者的保護(hù)力度，有利于推動消費(fèi)金融領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展。下一步，消費(fèi)金融公司應(yīng)更多運(yùn)用金融科技，提升催收規(guī)范化和智能化水平。

“金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)深化金融科技應(yīng)用，提升數(shù)字消費(fèi)金融創(chuàng)新能力和服務(wù)能力，進(jìn)一步豐富消費(fèi)金融產(chǎn)品類型，促進(jìn)消費(fèi)金融普惠化。”董希淼說。