銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，2022年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入規(guī)模達(dá)到1219億元。近年來，國家層面高度重視農(nóng)業(yè)保險，政府大力支持農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。我國已成為世界第一大農(nóng)業(yè)保險市場。但目前我國農(nóng)業(yè)保險也存在風(fēng)險保障水平仍然較低、風(fēng)險分散機(jī)制不健全、特色農(nóng)產(chǎn)品覆蓋面低、區(qū)域發(fā)展差距等阻礙發(fā)展的問題。如何更好地將政策落到實處，如何加快擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品范圍，助力鄉(xiāng)村振興、糧食安全等國家戰(zhàn)略，值得保險業(yè)各界思考與探索。

產(chǎn)品范圍不斷擴(kuò)大 模式不斷創(chuàng)新

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得顯著成效，在中央和地方各級政府持續(xù)、大力的補貼之下，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險保障作用在不斷增強。2022年三大主糧完全成本保險和種植收入保險政策已經(jīng)實現(xiàn)13個糧食主產(chǎn)省份826個產(chǎn)糧大縣全覆蓋。

截至目前，我國農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物面積達(dá)到21億畝，約占全國播種面積的84%，承保農(nóng)作物品種超過210種，基本覆蓋我國主要糧食作物和糖料、油料、生豬等主要大宗農(nóng)產(chǎn)品，為服務(wù)國家糧食安全和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了重要保障。如何進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險規(guī)范經(jīng)營、優(yōu)化服務(wù)、提升效率，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)，是保險業(yè)正在著力攻克的課題。

近年來，農(nóng)業(yè)保險政策逐步完善，已成為有效提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力的重要手段之一。保險產(chǎn)品范圍不斷擴(kuò)大，模式不斷創(chuàng)新，發(fā)展態(tài)勢向好。比如收入保險、“保險+期貨”等新產(chǎn)品及“基本險+附加險”等新模式。這些新產(chǎn)品和新模式的大量試點，不僅有助于推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，也成為未來優(yōu)化我國農(nóng)業(yè)保險政策的重要探索。

政策大力支持 行業(yè)指引不斷完善

早在2019年5月，中央深改委就審議通過了《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險邁進(jìn)了加速推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展新階段。2020年我國成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)戶提供風(fēng)險保障從2012年的0.9萬億元增長至2021年的4.7萬億元，近10年年均增長率為20.2%。值得一提的是，財政部早在去年11月份就已提前下達(dá)了中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼2023年預(yù)算指標(biāo)。

近期，中國保險行業(yè)協(xié)會正式印發(fā)《農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)指引》(下稱《指引》)。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，《指引》是保險業(yè)首次從行業(yè)自律層面制定農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)指導(dǎo)性文件，有利于形成監(jiān)管統(tǒng)籌管理、協(xié)會自律引導(dǎo)、公司主動落實的農(nóng)險保險產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，對加快推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，深化農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有積極意義。

據(jù)中保協(xié)介紹，在《指引》制定過程中，保險業(yè)協(xié)會成立了由人保財險、太保產(chǎn)險、國壽財險、平安產(chǎn)險、中華財險、華農(nóng)保險、安華農(nóng)險、中原農(nóng)險等8家公司參與的工作組，全面深入開展業(yè)務(wù)交流，提升《指引》的指導(dǎo)性、實用性、操作性。廣泛聽取了監(jiān)管部門和保險公司意見，通過座談交流、書面征求等形式，累計收到修改建議176條，采納了92條。

《指引》要求，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定本公司農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)專項管理制度，明確規(guī)定保險機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)工作的組織機(jī)構(gòu)、職能分工、工作流程、考核獎懲等內(nèi)容。

《指引》還設(shè)置了“開發(fā)方向”內(nèi)容，引導(dǎo)保險公司在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)時聚焦鄉(xiāng)村振興、糧食安全等國家戰(zhàn)略，建立與國家相關(guān)政策及監(jiān)管要求相適應(yīng)的保險產(chǎn)品開發(fā)體系，逐步構(gòu)建傳統(tǒng)型與創(chuàng)新型保險、中央大宗產(chǎn)業(yè)和地方特色產(chǎn)業(yè)相互帶動、相互促進(jìn)的發(fā)展模式。

多措并舉 促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，我國農(nóng)險還不可避免地存在一些問題亟待解決。我國有部分土地資源破碎，自然災(zāi)害較多，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，部分農(nóng)產(chǎn)品的保額較低，已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的要求。

中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究會發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理發(fā)展報告(2022)》顯示，我國針對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政保費補貼無法做到覆蓋全部的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，目前三大作物的覆蓋率超過70%，而其他作物不足20%。隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，各地積極發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收，但是這些與農(nóng)民增收密切相關(guān)的特色農(nóng)產(chǎn)品保險業(yè)務(wù)開辦不足，且地方財政的保費補貼缺乏，導(dǎo)致部分特色農(nóng)產(chǎn)品未能進(jìn)入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任何小偉指出，從近年來各地的實踐來看，農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的虛假投保、虛假理賠、套取財政補貼等事件時有出現(xiàn)。隨著農(nóng)業(yè)保險向縱深發(fā)展，業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)有的法規(guī)和文件在厘清政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的政府與市場邊界問題上仍有待細(xì)化。

在中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所助理研究員張崇尚看來，加快補齊短板顯得尤為重要。在推進(jìn)新產(chǎn)品與新模式試點，提升風(fēng)險保障水平，滿足農(nóng)戶多層次需求方面，要進(jìn)一步擴(kuò)大收入保險、價格保險、“保險+期貨”等新產(chǎn)品的試點范圍，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，逐步提升風(fēng)險保障水平；針對不同主體創(chuàng)新保險產(chǎn)品，對于規(guī)模戶，探索高保費、高保額的保險產(chǎn)品，強化風(fēng)險管理功能，對于傳統(tǒng)小農(nóng)戶，則加強收入支持；繼續(xù)鼓勵地方推廣新模式，如“基本險+附加險+商業(yè)險”，對政策性農(nóng)業(yè)保險體系形成有益的補充，滿足不同農(nóng)戶多元化、多層次風(fēng)險保障需求。

“未來還需要繼續(xù)擴(kuò)大新產(chǎn)品與新模式、完善巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制、探索國家級特色產(chǎn)業(yè)保險、提高財政資金使用效率，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。”張崇尚表示。