本報記者 冷翠華

根據北京市醫療保障局近日發布的通知，9月1日起，職工基本醫保個人賬戶（以下簡稱“個賬”）將專款專用，不可支取。值得注意的是，基本醫保個賬可以用于支付參保人本人或其配偶、父母、子女購買北京市補充醫療保險（現階段特指北京市普惠健康保，亦屬于惠民保）。

實際上，隨著城市定制型商業醫療險（即“惠民保”）在全國多省市陸續落地，越來越多的地方放開醫保個賬購買惠民保。業界人士認為，從發展趨勢看，惠民保社商融合程度將持續深化。

醫保個賬購買惠民保

放開是大勢所趨

根據天津市醫療保障局政策，自今年7月1日起，職工基本醫保個賬資金可用于支付本人及其配偶、父母、子女參加符合規定的惠民保個人繳費。

實際上，據眾托幫公司統計，截至今年7月底，全國共有152個惠民保項目，其中，47個項目已放開基本醫保個賬支付，可以使用個賬資金購買惠民保。業內人士認為，放開醫保個賬購買惠民保是大勢所趨。

南開大學金融學院養老與健康保障研究所所長、教授朱銘來對《證券日報》記者表示，結合多方面情況看，放開醫保個賬購買惠民保是大勢所趨，其核心作用體現在兩方面，一是鼓勵職工參保，二是促進社商融合，規范運營發展。

相關研究也說明是否放開醫保個賬購買惠民保對參保率有很大影響。例如，中再壽險近期發布報告稱，放開醫保個賬購買惠民保有利于提高參保率。從整體市場來看，醫保個賬支持購買惠民保的城市平均參保率為15.1%，遠高于未放開個賬購買惠民保城市3.8%的參保率。

眾托幫聯合創始人兼總經理龍格對《證券日報》記者分析道，開放醫保個賬購買惠民保不僅在很大程度上解決了投保所需費用問題，而且增加了參保者的信任度，投保也非常便利，能夠明顯提升參保率。

在促進社商融合方面，朱銘來表示，在未放開醫保個賬購買惠民保的情況下，相關政府部門可以對惠民保提供指導或建議，但其本質上是一款商業保險，而一旦動用醫保基金，則意味著惠民保社商融合的性質更加明顯，醫保部門也將在更大程度上指導、參與、監督相關產品的運作，促進其更加規范的發展。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，惠民保的理想狀態是社商融合，即在地方政府深度參與惠民保的同時，幫助參保人獲得多層次、基本醫保之外的醫療服務。

頭部財險公司最積極

預計政府指導力度會增強

經過幾年的實踐，惠民保項目逐漸形成了一些鮮明的特點，其覆蓋面持續擴大。東方證券分析師陶圣禹、唐子佩近日發布研究報告認為，惠民保“政府+險企+第三方”的鐵三角模式日趨成熟。從承保方來看，初期以單獨承保為主，后以共同承保及聯合承保為主，頭部財險公司最積極。

從發展趨勢來看，由于政府參與程度對參保率有明顯影響，而參保率是影響惠民保籌資規模和運營穩健性的關鍵因素，預計政府指導力度會逐步增強，產品的保障內容、保障范圍、特藥覆蓋面將繼續升級，投保門檻將進一步降低。

以北京普惠健康保為例，該項目官微近日發布消息，對2022年度“北京普惠健康保”產品方案進行優化升級，一是降低自費責任免賠額，特定既往癥人群由4萬元降至2萬元，健康人群由2萬元降至1.5萬元；二是將健康人群和特定既往癥人群的特藥免賠額統一降至1萬元。調整后的方案自8月16日正式執行，并追溯至今年1月1日生效。

記者近日獲悉，某省關于規范惠民保發展的指導意見（征求意見稿）指出，政府部門要及時指導保險公司按照保本微利原則，建立“惠民保”項目盈虧動態調節機制，合理確定盈虧調節點。多位業內人士也認為，惠民保運營應本著“保本微利”的原則運營。

同時，從各地方惠民保項目的數量來看，上述某省關于規范惠民保發展的指導意見（征求意見稿）指出，除了省級惠民保項目，一個設區市范圍內當地醫保部門原則上至多推動開展一個項目。同時，推廣惠民保時，不得強制搭售商業保險。一位業內人士表示，通常情況下，參保率越高越能有效分散風險，但目前各城市參保率差異非常大，部分地方還存在一個省（市）多個產品的情況，導致單款產品的實際參保人數偏低，因此，除了放開醫保個賬購買惠民保以提升參保率之外，防止過度競爭也很重要。

對于各省（市）惠民保數量，朱銘來認為，隨著政府參與程度提升，更應注重通過政府的指導和監督來規范項目運營，避免項目過于分散引發過度競爭、分散投保人群。

還有業內人士表示，目前詳細披露惠民保支付、結余等數據的地方并不多，惠民保信息披露應進一步推行、規范、優化。