本報(bào)記者 冷翠華

根據(jù)北京市醫(yī)療保障局近日發(fā)布的通知，9月1日起，職工基本醫(yī)保個(gè)人賬戶（以下簡(jiǎn)稱“個(gè)賬”）將專款專用，不可支取。值得注意的是，基本醫(yī)保個(gè)賬可以用于支付參保人本人或其配偶、父母、子女購(gòu)買北京市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（現(xiàn)階段特指北京市普惠健康保，亦屬于惠民保）。

實(shí)際上，隨著城市定制型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)（即“惠民保”）在全國(guó)多省市陸續(xù)落地，越來越多的地方放開醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買惠民保。業(yè)界人士認(rèn)為，從發(fā)展趨勢(shì)看，惠民保社商融合程度將持續(xù)深化。

醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買惠民保

放開是大勢(shì)所趨

根據(jù)天津市醫(yī)療保障局政策，自今年7月1日起，職工基本醫(yī)保個(gè)賬資金可用于支付本人及其配偶、父母、子女參加符合規(guī)定的惠民保個(gè)人繳費(fèi)。

實(shí)際上，據(jù)眾托幫公司統(tǒng)計(jì)，截至今年7月底，全國(guó)共有152個(gè)惠民保項(xiàng)目，其中，47個(gè)項(xiàng)目已放開基本醫(yī)保個(gè)賬支付，可以使用個(gè)賬資金購(gòu)買惠民保。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，放開醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買惠民保是大勢(shì)所趨。

南開大學(xué)金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長(zhǎng)、教授朱銘來對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，結(jié)合多方面情況看，放開醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買惠民保是大勢(shì)所趨，其核心作用體現(xiàn)在兩方面，一是鼓勵(lì)職工參保，二是促進(jìn)社商融合，規(guī)范運(yùn)營(yíng)發(fā)展。

相關(guān)研究也說明是否放開醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買惠民保對(duì)參保率有很大影響。例如，中再壽險(xiǎn)近期發(fā)布報(bào)告稱，放開醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買惠民保有利于提高參保率。從整體市場(chǎng)來看，醫(yī)保個(gè)賬支持購(gòu)買惠民保的城市平均參保率為15.1%，遠(yuǎn)高于未放開個(gè)賬購(gòu)買惠民保城市3.8%的參保率。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析道，開放醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買惠民保不僅在很大程度上解決了投保所需費(fèi)用問題，而且增加了參保者的信任度，投保也非常便利，能夠明顯提升參保率。

在促進(jìn)社商融合方面，朱銘來表示，在未放開醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買惠民保的情況下，相關(guān)政府部門可以對(duì)惠民保提供指導(dǎo)或建議，但其本質(zhì)上是一款商業(yè)保險(xiǎn)，而一旦動(dòng)用醫(yī)?；?，則意味著惠民保社商融合的性質(zhì)更加明顯，醫(yī)保部門也將在更大程度上指導(dǎo)、參與、監(jiān)督相關(guān)產(chǎn)品的運(yùn)作，促進(jìn)其更加規(guī)范的發(fā)展。

中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，惠民保的理想狀態(tài)是社商融合，即在地方政府深度參與惠民保的同時(shí)，幫助參保人獲得多層次、基本醫(yī)保之外的醫(yī)療服務(wù)。

頭部財(cái)險(xiǎn)公司最積極

預(yù)計(jì)政府指導(dǎo)力度會(huì)增強(qiáng)

經(jīng)過幾年的實(shí)踐，惠民保項(xiàng)目逐漸形成了一些鮮明的特點(diǎn)，其覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。東方證券分析師陶圣禹、唐子佩近日發(fā)布研究報(bào)告認(rèn)為，惠民保“政府+險(xiǎn)企+第三方”的鐵三角模式日趨成熟。從承保方來看，初期以單獨(dú)承保為主，后以共同承保及聯(lián)合承保為主，頭部財(cái)險(xiǎn)公司最積極。

從發(fā)展趨勢(shì)來看，由于政府參與程度對(duì)參保率有明顯影響，而參保率是影響惠民?；I資規(guī)模和運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健性的關(guān)鍵因素，預(yù)計(jì)政府指導(dǎo)力度會(huì)逐步增強(qiáng)，產(chǎn)品的保障內(nèi)容、保障范圍、特藥覆蓋面將繼續(xù)升級(jí)，投保門檻將進(jìn)一步降低。

以北京普惠健康保為例，該項(xiàng)目官微近日發(fā)布消息，對(duì)2022年度“北京普惠健康保”產(chǎn)品方案進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，一是降低自費(fèi)責(zé)任免賠額，特定既往癥人群由4萬元降至2萬元，健康人群由2萬元降至1.5萬元；二是將健康人群和特定既往癥人群的特藥免賠額統(tǒng)一降至1萬元。調(diào)整后的方案自8月16日正式執(zhí)行，并追溯至今年1月1日生效。

記者近日獲悉，某省關(guān)于規(guī)范惠民保發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）指出，政府部門要及時(shí)指導(dǎo)保險(xiǎn)公司按照保本微利原則，建立“惠民?！表?xiàng)目盈虧動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制，合理確定盈虧調(diào)節(jié)點(diǎn)。多位業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，惠民保運(yùn)營(yíng)應(yīng)本著“保本微利”的原則運(yùn)營(yíng)。

同時(shí)，從各地方惠民保項(xiàng)目的數(shù)量來看，上述某省關(guān)于規(guī)范惠民保發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）指出，除了省級(jí)惠民保項(xiàng)目，一個(gè)設(shè)區(qū)市范圍內(nèi)當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門原則上至多推動(dòng)開展一個(gè)項(xiàng)目。同時(shí)，推廣惠民保時(shí)，不得強(qiáng)制搭售商業(yè)保險(xiǎn)。一位業(yè)內(nèi)人士表示，通常情況下，參保率越高越能有效分散風(fēng)險(xiǎn)，但目前各城市參保率差異非常大，部分地方還存在一個(gè)省（市）多個(gè)產(chǎn)品的情況，導(dǎo)致單款產(chǎn)品的實(shí)際參保人數(shù)偏低，因此，除了放開醫(yī)保個(gè)賬購(gòu)買惠民保以提升參保率之外，防止過度競(jìng)爭(zhēng)也很重要。

對(duì)于各?。ㄊ校┗菝癖?shù)量，朱銘來認(rèn)為，隨著政府參與程度提升，更應(yīng)注重通過政府的指導(dǎo)和監(jiān)督來規(guī)范項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)，避免項(xiàng)目過于分散引發(fā)過度競(jìng)爭(zhēng)、分散投保人群。

還有業(yè)內(nèi)人士表示，目前詳細(xì)披露惠民保支付、結(jié)余等數(shù)據(jù)的地方并不多，惠民保信息披露應(yīng)進(jìn)一步推行、規(guī)范、優(yōu)化。