銀行“斷卡行動(dòng)”正在持續(xù)發(fā)力。《證券日?qǐng)?bào)》記者近日走訪北京多家銀行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，目前銀行對(duì)新用戶開(kāi)通一類(lèi)賬戶的審核愈加嚴(yán)格，若無(wú)充分理由，很難開(kāi)通。

對(duì)于開(kāi)通一類(lèi)賬戶審核趨嚴(yán)的原因，多位銀行工作人員告訴本報(bào)記者，主要是為了配合“斷卡行動(dòng)”工作的順利開(kāi)展，以及防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)銀行在加強(qiáng)個(gè)人賬戶和線上業(yè)務(wù)的管理上會(huì)進(jìn)一步趨嚴(yán)。但隨著銀行金融科技水平和風(fēng)控能力的不斷提升，會(huì)逐漸在用戶使用便利和風(fēng)險(xiǎn)防范之間找到平衡管理模式。

多家銀行嚴(yán)格開(kāi)卡審核

為嚴(yán)厲打擊整治非法開(kāi)辦販賣(mài)電話卡、銀行卡違法犯罪，從源頭上遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪高發(fā)態(tài)勢(shì)，2020年10月10日，國(guó)務(wù)院打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會(huì)議召開(kāi)，決定在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展“斷卡行動(dòng)”。

在此背景下，銀行機(jī)構(gòu)不僅加大了對(duì)個(gè)人賬戶線上渠道的管理力度，同時(shí)在開(kāi)卡審核方面也更為嚴(yán)格。據(jù)了解，目前個(gè)人在一家銀行全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)立的實(shí)體儲(chǔ)蓄卡總數(shù)原則上不能超過(guò)4張，并且每個(gè)人僅能在同一家銀行開(kāi)通一個(gè)一類(lèi)賬戶。

“銀行從上半年便開(kāi)始嚴(yán)格限制一類(lèi)賬戶的開(kāi)通，如果確定要開(kāi)通一類(lèi)賬戶，除了身份證以外還必須填寫(xiě)開(kāi)通理由，并且提供工作證明、收入流水、納稅證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等一系列證明。若無(wú)法滿足要求，可能無(wú)法辦理。”某國(guó)有大行支行工作人員對(duì)記者坦言。

對(duì)此，上述工作人員向記者解釋，這是為了防范洗錢(qián)、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)置的風(fēng)控措施。

某股份制銀行內(nèi)部員工也向記者證明了上述情況。“自從‘?dāng)嗫ㄐ袆?dòng)’強(qiáng)度升級(jí)后，銀行的風(fēng)控措施也隨之提升，普通客戶若要開(kāi)通一類(lèi)賬戶，需要履行非常嚴(yán)格的審核手續(xù)。”該銀行員工告訴記者，對(duì)于原有的一類(lèi)卡持卡客戶，若是發(fā)現(xiàn)賬戶交易異常，也會(huì)第一時(shí)間凍結(jié)賬戶進(jìn)行調(diào)查。

不過(guò)，記者在走訪過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，不同區(qū)域的銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)開(kāi)卡條件的嚴(yán)格程度也有所不同。部分銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)開(kāi)通一類(lèi)賬戶審核條件相對(duì)寬松。例如，記者走訪的同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)時(shí)，該支行網(wǎng)點(diǎn)工作人員稱，只需提供身份證和任一其他身份證明即可開(kāi)辦一類(lèi)賬戶，包括駕駛證、社保卡等。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，“近年來(lái)，眾多銀行發(fā)布通知，加強(qiáng)存量個(gè)人賬戶清理工作，主要目的是加強(qiáng)賬戶管理，更好地保障資金安全，防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)。除了清理異常賬戶外，銀行還通過(guò)嚴(yán)格開(kāi)卡管理，設(shè)置賬戶轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付限額等方式進(jìn)行賬戶管理，同時(shí)通過(guò)技術(shù)手段對(duì)異常交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警，通過(guò)制度、流程和技術(shù)等多方面防范網(wǎng)絡(luò)電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)。”

嚴(yán)管趨勢(shì)短期不會(huì)改變

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行開(kāi)戶難背后，是“斷卡行動(dòng)”的成果顯現(xiàn)，促使存量個(gè)人賬戶管理更為嚴(yán)格。

自去年年底，多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告稱，對(duì)異常賬戶及一些長(zhǎng)期沒(méi)有交易且沒(méi)有資金的“睡眠賬戶”進(jìn)行清理。今年4月份，浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行相繼發(fā)布公告，調(diào)整個(gè)人賬戶線上相關(guān)業(yè)務(wù)交易限額，包括線上轉(zhuǎn)賬限額及網(wǎng)上支付交易限額等。

據(jù)央行去年11月份公布的“斷卡行動(dòng)”進(jìn)展顯示，央行方面督促銀行、支付機(jī)構(gòu)清理“不動(dòng)戶”“一人多卡”和頻繁掛失補(bǔ)換卡等異常銀行賬戶14.8億張，支付方面，暫停了620家銀行網(wǎng)點(diǎn)1個(gè)月至6個(gè)月開(kāi)戶業(yè)務(wù)。

中因律師事務(wù)所律師欒靖宣告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，“近年來(lái)，銀行卡成為不法分子將涉案資金轉(zhuǎn)移的主要通道。由于部分銀行卡的持有人，并非涉案人員，存在‘實(shí)名不實(shí)人’現(xiàn)象，給案件的偵查增加了難度，所以相關(guān)部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展‘?dāng)嗫ㄐ袆?dòng)’是十分必要的。”

欒靖宣進(jìn)一步解釋道，通常相關(guān)涉案人員會(huì)將實(shí)名登記或認(rèn)證的銀行賬戶進(jìn)行收集并出售，在構(gòu)成其他犯罪的同時(shí)，很可能會(huì)涉嫌“侵犯公民個(gè)人信息罪”。銀行對(duì)賬戶管理的強(qiáng)度升級(jí)，不僅是銀行機(jī)構(gòu)積極落實(shí)監(jiān)管政策的表現(xiàn)，也能有效保障客戶賬戶資金安全，從源頭上阻斷實(shí)施違法行為的路徑。未來(lái)，銀行對(duì)賬戶的開(kāi)通和交易方面的嚴(yán)管理趨勢(shì)一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)改變。