- 還款紓困多措并舉 銀行信用卡資產質量總體良好
- 2022年05月20日 來源：中國證券報 作者：石詩語
提要：一些信用卡用戶因疫情而出現還款困難。對此，記者調研多家銀行發現，不少銀行已出臺信用卡延期還款紓困政策，包括疫情防控期間信用卡利率優惠、費用減免、征信保護等多種支持保障服務，還有部分銀行簡化了信用卡延期申請流程及材料，方便持卡人辦理業務。
近期，一些信用卡用戶因疫情而出現還款困難。對此，記者調研多家銀行發現，不少銀行已出臺信用卡延期還款紓困政策，包括疫情防控期間信用卡利率優惠、費用減免、征信保護等多種支持保障服務，還有部分銀行簡化了信用卡延期申請流程及材料，方便持卡人辦理業務。
銀行出臺多種紓困措施
建設銀行信用卡客服人員告訴記者，若信用卡持卡人因所在地區疫情影響收入，或因疫情被隔離，均可申請信用卡延期還款。
此前，建設銀行針對對公信用卡客戶發布疫情防控期間延遲還款的公告，延遲還款期限最長2個月(或2期)。在此期間若產生費息，對公信用卡客戶可聯系所屬分行申請減免，不會影響征信。
工商銀行工作人員表示，可根據目前信用卡用戶的個人情況、卡片和賬戶狀態，嘗試申請辦理協商還款。若持卡人由于疫情或其他原因導致沒有收入，或暫時失去收入來源，需主動做線上申請，當地分行會與客戶協商制定還款方式、延長期限、分期數量等事宜。
部分銀行還推出疫情防控期間利率優惠等政策。農業銀行客服人員表示，客戶可電話申請辦理信用卡利率優惠、延期分期執行等紓困業務，該行會根據客戶賬戶情況，例如欠款額度、是否有逾期記錄等，確定可優惠的價格。
此外，多數銀行表示若因疫情原因產生逾期問題，持卡人可在欠款還完后，提供相應材料申請消除不良征信記錄。
根據日前發布的《中國人民銀行辦公廳關于新冠肺炎疫情防控期間征信權益保障工作的指導意見》，受疫情影響的“四類人群”可以合理調整逾期信用記錄。這“四類人群”是指因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、因疫情防控需要隔離觀察但未住院隔離人員、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業。
提供個性化還款方案
記者調研中發現，多家銀行簡化了申請疫情延期的相關流程，采取全流程線上溝通辦理的方式，且根據持卡人的實際情況可多次申請延期還款。
例如，光大銀行信用卡客服熱線及移動客戶端均已開通“疫情延期”專屬模塊，縮短了業務咨詢及辦理的時間。“客戶可將延期還款的申請材料發送至指定郵箱，我們會在七個工作日以內完成審核。具體延長期限將根據客戶提供的材料信息來綜合判定。”光大銀行信用卡中心工作人員表示。
建設銀行則表示會根據持卡人需要，針對性地核實其所需的延遲還款時間。一般來說，如果此前沒有延期或逾期記錄，單次可以申請一個月的延長期限，最多不超過三次。但具體延期情況，還要根據客戶實際情況來協商。
郵儲銀行表示，目前信用卡普通卡用戶享有一個月延期還款的優惠政策，但對信用狀況良好且有特殊困難的客戶，也可申請更長的延期時間。
此外，部分銀行對申請疫情延期還款所需提供的材料也作了調整和簡化。除了身份證影像等基礎資料外，申請人還需提供受到疫情影響的相關證明。例如，受疫情影響單位工資收入中斷，則需單位開具證明；受疫情影響被居家隔離，則需提供街道、居委會、村委會等當地有權認定機構出具的隔離證明等。針對封控在家無法前往社區、街道開具證明等問題，部分銀行表示隔離證明材料可寬限至所在地政府的集中隔離公告，或當地健康碼顯示需居家/集中隔離的截圖等。
對于上述種種紓困措施，業內人士指出，需要延期的個人貸款客戶或信用卡客戶要注意的是，延期還款并非借貸契約作廢，待生活步入正軌后仍要履約還款，因此應合理控制消費和使用資金。此外，延期后仍要依據一定的展期時間按時還款，否則還將會產生逾期風險，影響個人征信。
銀行信用卡資產質量良好
對于今年以來多家銀行積極提供信用卡延期還款服務的原因，業內人士分析，監管部門提供了一定的指導窗口，銀行根據監管部門要求，開通相應的延期還款服務渠道。此外，這可能與去年信用卡資產質量整體向好的大環境有關，金融機構的抗風險準備較為充分。
據統計，多家銀行2021年年報中披露的信用卡不良率維持在相對較低水平。其中，工商銀行、建設銀行、郵儲銀行信用卡不良率在2%以下，且較上年同期均有不同程度下降。
但今年一季度以來，部分銀行信用卡資產質量存在一定下行壓力。興業銀行風險管理部總經理鄒積敏在2022年第一季度業績說明會上表示，部分客戶的還款能力下降，催收工作出現階段性停滯，信用卡逾期的時間點根據監管要求提前，是導致一季度信用卡資產質量下行的原因，但波動仍在預期可控范圍之內。下一階段，興業銀行將根據疫情防控情況，采取一些加強版的應對措施，保障信用卡及相關零售信貸資產質量穩定。
