- 銀行“直存”的生意陷阱
- 2022年05月18日 來源：北京商報
提要：資深銀行業分析人士王劍輝指出，從上述模式來講，此類高貼息并不合理，若存款資金真的是給央企、國企使用，這里有一個相悖的點，這類企業整體來說信用水平較高，貸款成本相對較低，通常不愿意付出超出市場平均水平的成本來獲取資金。此類高回報、穩定收益項目的真實性還有待考察，可能存在一些誤導儲戶的行為。
央企國企貼息、銀行“直存”、100萬元存一年最高能拿9萬元利息……這樣的賺錢方式你信嗎？北京商報記者近日調查發現，市場上出現了自稱融資顧問的人士在社交平臺上推銷所謂“直存”業務，在他們口中，“銀主”將資金存入指定銀行的賬戶，就能獲得8%甚至9%的貼息“福利”。然而，這樣的“直存”業務早已被監管機構定性為“存在非法集資、詐騙等風險隱患”，儲戶一旦輕信，恐將落入非法集資陷阱。
“直存”返現的“錢規則”
最近一段時間，融資顧問張閔珉(化名)每天都在動用不同的關系尋找“銀主”，“銀行‘直存’、專款專用”“清算周期快”“返利高”成為他攬客的慣用話術。“我們現在提供的存款存入周期為一年，用款單位都是國企或者央企，1萬元起存，利息前置，一年的利息在存入之后5-8個工作日到賬，本金一年則分兩次等額返還，個人存入團隊操作均可。”
北京商報記者了解到，他提供的存款產品返利最高達到9%，也就是說1萬元存入一年可以拿到900元利息。在他口中，“直存”通常是指銀行因信貸額度不足等原因，無法給予企業放貸款，這時便由融資顧問進行協調，將“銀主”的資金存入指定銀行的賬戶，待企業獲得銀行放款時，以獲得企業提供的貼息“福利”。
北京商報記者注意到，與“銀行存款沖量”動輒需要百萬元、千萬元資金不同的是，此類“直存”業務的起存門檻較低，通常在1萬元左右，所以也更容易受到儲戶的關注。有不少儲戶在融資顧問社交賬號下方留言表示，“有資金”“如何參與‘直存’”，并咨詢具體的業務辦理流程。
在表達了想要辦理“直存”的意愿后，融資顧問李芳(化名)為北京商報記者匹配了多款產品，在她口中，“‘直存’業務安全可靠、保本保息、無風險、企業貼息、利潤較高，投向的是國家戰略項目，并且已經和各銀行總行打通通道，定存一年最高貼息利息可以做到8%”。
就在今年4月下旬，多家國有銀行、股份行和地方法人機構下調了1年期以上期限定期存款和大額存單利率，大多數2年期、3年期定期存款以及大額存貸利率普遍下降了10個基點，4%左右的存款產品都已難覓蹤影，融資顧問口中收益如此之高的“直存”業務真的靠譜嗎？
資深銀行業分析人士王劍輝指出，從上述模式來講，此類高貼息并不合理，若存款資金真的是給央企、國企使用，這里有一個相悖的點，這類企業整體來說信用水平較高，貸款成本相對較低，通常不愿意付出超出市場平均水平的成本來獲取資金。此類高回報、穩定收益項目的真實性還有待考察，可能存在一些誤導儲戶的行為。
“認同書”中藏貓膩
北京商報記者在調查過程中發現，辦理此類業務均要填寫“認同書”。根據多位融資顧問提供的“認同書”模板，儲戶資料審核通過后，銀行會將此筆款項調撥至存款專用，儲戶則需要填寫身份證、居住地等個人信息，并同時承諾在該存款約定期內不提前支取這筆存款。
也有“認同書”在詳細條款中添加了“此‘認同書’柜面不做受理”以及“‘直存’周期”等內容，例如，存期為1年期，銀行分1年4期解凍存款人的“直存”款項，每期退回“直存”金額的1/4，分4期退回等。
根據融資顧問的介紹，“銀主”參與“直存”需要先簽署“認同書”，在指定銀行開戶并存款，并將一年的使用權限交出，在這一過程中，由使用款項的企業為“銀主”貼息。在北京商報記者獲取的一份“直存”受理銀行及額度表名單中，展示了多家國有大行、股份制銀行、城商行等可以受理“直存”業務的銀行以及單日單卡受理限額在50萬-100萬元不等。
為了打消北京商報記者的顧慮，一位融資顧問更是號稱資金將得到集中存管，他表示，“提交‘認同書’審核通過后，銀行會將資金調撥到備付金集中存管賬戶以及清算賬戶，每一筆交易都會受到監管，資金流向安全”。
對于這一說法，一位相關行業人士表示，“未聽過此類‘直存’清算行為，清算機構也未曾受理過此類項目，此類業務不合法”。
銀行人士也給出反駁，一位股份制銀行相關人士介紹稱，“此類行為是社會上一些不明機構的做法，和銀行存款甚至銀行理財產品沒有任何關系。銀行辦理業務范圍均在監管機構規定范圍內，不存在針對內部或特定人的所謂‘內部業務’”。
北京尋真律師事務所律師王德怡在接受北京商報記者采訪時指出，首先，“認同書”上沒有銀行或者中介機構的蓋章，只是一個單方面的意思表示，授權范圍卻很廣。這等于讓儲戶放棄了自己的知情權，對于資金流向并不清楚，資金安全難以保證。其次，此類“直存”可能有兩種形式，一種是銀行參與并協調的，另一種是沒有銀行參與的、假借銀行名義進行的。
“如果銀行主導‘直存’，屬于違規操作，損害了國家金融貸款的正常秩序。如果是假借銀行名義，以‘直存’形式進行的，可能涉嫌詐騙或者非法集資。建議儲戶不要參與這種高風險的交易行為。一旦發生爭議，客戶的本金將面臨難以收回的風險。”王德怡說道。
存在非法集資、詐騙風險隱患
“直存”業務隱匿傳播也引發了各地監管的關注。近日，包括廣東省地方金融監督管理局、巴彥淖爾市金融辦、南寧處非專線、江西省防范和處置非法集資工作領導小組辦公室等在內的多地監管部門發布預警提醒儲戶，一些機構在名稱中標明“直存”等字樣，其謊稱與人民銀行、商業銀行合作，開展所謂“銀行直存”業務，大肆宣傳“銀行貼息存款”“支持國家大型基建”，承諾高額收益、贈送旅游、分期返還本金，以此誘騙公眾簽訂協議并投入資金，存在非法集資、詐騙等風險隱患。
多地監管部門表示，上述行為模式具有較大的欺騙性、迷惑性，請廣大公眾切實提高風險防范意識，不要盲目相信天花亂墜的承諾，樹立正確的投資理念，謹防上當受騙。
一地區防范和處置非法集資工作部門人士向北京商報記者介紹，“目前市場上不存在推薦‘直存’的機構，‘直存’也并非銀行正規的存款產品，儲戶不應相信”。
在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，此類“直存”業務不排除資金可能被相關方挪作他用等方面的操作風險。儲戶需要警惕“直存”風險，避免受高息返利誘惑。
“辦理銀行相關業務，應通過銀行網點、銀行官方網站、網上銀行或手機銀行辦理。切勿通過不明網站、不明鏈接、不明身份人員辦理。儲戶應理性對待高息回報，高收益往往意味著高風險，應參照本人的風險承受能力進行投資。”上述股份制銀行相關人士說道。
“對于儲戶來說，應遵從一個基本原則，就是把投資和儲蓄嚴格分開。”王劍輝提醒稱，“儲蓄是在一個國家金融政策的框架之內，利率水平都是有相應的規定，隨著利率水平上升，風險程度也上升，對于存款用戶要想利息高，存入的期限就長或者金額更高。儲戶應對此類‘直存’業務高度警惕，盡量保持謹慎。”
