近日，國務院促進中小企業發展工作領導小組辦公室印發《加力幫扶中小微企業紓困解難若干措施》，提出2022年國有大型商業銀行力爭新增普惠型小微企業貸款1.6萬億元、開展防范和化解拖欠中小企業賬款專項行動等十項措施，助力實現中小微企業平穩健康發展。

受疫情影響，金融業服務實體經濟、支持小微企業更多地需要依靠線上模式來實現，作為小微企業貸款的提供方，銀行業正以實際行動助力中小微企業“活起來”。例如，多家銀行相繼創新推出線上信貸產品，加大對線上融資支持力度。

星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示，相比線下貸款，線上融資的觸及面更廣、靈活性更強，在現階段能夠更好地發揮金融助企紓困的作用。金融助企紓困，需重點提高對薄弱環節的扶持力度，更好地實現金融托底作用。例如在貸款結構上，應積極優化風控模型提高信用貸款占比，擴大貸款業務邊界。

銀行優化信貸產品和服務

近期，受外部環境復雜性不確定性加劇、國內疫情多發等影響，市場主體特別是中小微企業困難明顯增加，生產經營形勢不容樂觀，迫切需要進一步采取有力措施幫扶中小微企業紓困解難，實現平穩健康發展。

對受疫情影響暫時出現生產經營困難但發展前景良好的中小微企業和個體工商戶，銀行可根據自身風險管理能力和借款人實際情況，合理采用續貸、貸款展期、調整還款安排等方式予以支持，避免出現抽貸、斷貸。

在支持小微企業方面，銀行除了減費讓利、推出差異化延期還款政策之外，為進一步加大小微企業金融支持力度，多家銀行還加大線上融資支持力度。

為企業紓困解難，銀行推出了多款特色線上信貸產品。某國有大行支行網點的客戶經理告訴《證券日報》記者，為了更好地扶持中小微企業，近期我行將一款信貸產品的貸款額度從原來最高限額50萬元上升至300萬元。利率在3.6%左右。

工商銀行廣東省分行“因地施策”“因需施策”，推出系列安企惠企穩企硬核措施。據銀行工作人員介紹，當地某藥業公司收到疫情防控定點醫院藥品物資緊急訂單，該公司在購買原材料環節遇到資金缺口，時間緊、任務重。廣東茂名工行得知情況后，立即成立專門工作小組與企業對接，并迅速擬定以線上信用貸款產品“稅務貸”為主的專項融資服務方案，開啟貸款審批發放綠色通道，從提交申請到放款僅用了一天時間，200萬元貸款資金就成功發放到企業賬戶。

為降低疫情期間小微企業融資成本，浦發銀行主動下調利率，切實降低客戶融資成本。“我行推出免擔保信用貸款產品‘浦慧稅貸’，針對這類貸款近期銀行會給予一定利率優惠，5月份限時優惠利率4.49%。”浦發銀行某支行客戶經理表示。

銀行線上小微融資模式面臨挑戰

為貫徹落實金融支持小微企業發展政策，提升金融服務質效，銀行持續加大對小微企業的服務支持。

人民銀行發布的《2022年一季度金融統計數據報告》顯示，普惠小微貸款余額同比增長24.6%，比各項貸款的增速高13.2個百分點。普惠小微授信戶數為5039萬戶，同比增長42.9%。

“多家銀行推出全線上小微貸款，在提高信貸審批效率、降低融資成本等方面具有優勢，但是隨著業務的深入推進，服務客戶數的日益增多，也面臨客戶需求識別難、欺詐風險高、貸后管理難等問題。”銀行業內人士對《證券日報》記者表示。

“線上小微融資模式需要豐富的信用數據和更成熟完備的技術支持。企業信息披露不真實、不透明會影響線上信貸審批質效，商業銀行的中后臺流程復雜冗長、技術手段更新不及時會降低線上信貸服務效率。”中國銀行研究院研究員原曉惠對《證券日報》記者表示，作為商業銀行，應加強大數據、人工智能等方面的金融科技支持，加強對員工培訓力度以提升線上金融服務效率。另外，加大與外部數據平臺的合作對接，積極接入海關數據、工商局數據、征信系統數據、互聯網平臺等外部數據來源。

此外，線上小微融資模式面臨的另一大挑戰就是兼顧風控與業務發展的平衡。原曉惠表示，“風險低、純信用、小額化”的融資需求要求銀行要提升差異化信貸服務能力，充分研判企業客戶所處行業、環境、區域等外部環境變化，創新產品和服務水平，提升線上服務效率和貸后風險管理能力。同時，信貸線上化使得銀行信貸審批和貸后審查面臨更多的限制，要求商業銀行通過加大金融科技應用水平、優化銀行內部數據治理、加強線上審批與線下評估相結合等，確保線上信貸業務在風險可控的基礎上平穩健康發展。