- 監(jiān)管重拳直指亂象 人身保險銷售新規(guī)呼之欲出
- 2022年04月19日 來源：中國證券報 作者：石詩語
提要：通過有效治理人身保險銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題，提升保險機構合法合規(guī)經(jīng)營的能力，有利于清除保險資金風險隱患、規(guī)范人身保險市場秩序、保護保險消費者合法權益，促進人身保險業(yè)規(guī)范健康高質量發(fā)展。
日前，銀保監(jiān)會向各保險公司下發(fā)《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》(簡稱《辦法》)。《辦法》共八章85條，主要包括銷售主體管理、銷售業(yè)務管理、監(jiān)督管理與法律責任等，擬對保險公司、保險中介機構和保險銷售人員的人身保險售前、售中、售后行為進行全面規(guī)范。
業(yè)內人士指出，通過有效治理人身保險銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題，提升保險機構合法合規(guī)經(jīng)營的能力，有利于清除保險資金風險隱患、規(guī)范人身保險市場秩序、保護保險消費者合法權益，促進人身保險業(yè)規(guī)范健康高質量發(fā)展。
保險銷售人員分級管理
《辦法》對保險中介機構與銷售人員資格資質作出多項規(guī)定。其中，在保險銷售人員準入條件方面，《辦法》明確規(guī)定了保險銷售人員應具有與人身保險銷售相適應的學歷水平和專業(yè)能力，以及在保險公司或保險中介機構進行執(zhí)業(yè)登記，并取得保險公司或保險中介機構授權等條件。
值得注意的是，《辦法》對保險銷售人員進行分級管理，并明確了整改時間?！掇k法》指出，保險公司、保險中介機構應按照中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的保險銷售人員銷售能力資質標準，建立保險銷售人員分級管理機制，對保險銷售人員實施分級管理。
“這可以在一定程度上規(guī)避目前保險業(yè)銷售人員魚龍混雜的亂象，將有效提高保險銷售隊伍的整體質量?！睒I(yè)內人士告訴記者。
此外，《辦法》中新增了對傭金管理的規(guī)定：保險公司向保險中介機構或個人支付傭金的，傭金占總保費的比例以所售產(chǎn)品定價時的附加費用率為上限。
中信建投證券指出，《辦法》將加劇各家公司的業(yè)績分化，行業(yè)將開啟差異化競爭，而率先改革的險企將率先迎來業(yè)績好轉。
重拳打擊虛假營銷
長久以來，保險業(yè)存在不少營銷陷阱。例如，部分保險機構不如實告知保險責任或者保險產(chǎn)品收益；以贈送保險名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，實際并未贈送；以保險產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳銷售，實際并未停售等，這些亂象將隨著本次《辦法》的出臺得到治理。
針對部分隱瞞誤導的情況，《辦法》明確規(guī)定，保險公司、保險中介機構及人身保險銷售人員必須明確告知投保人產(chǎn)品的保險期間、交費期限，以及不按期交納保費的后果；明確告知保險人的免責條款，萬能型、投資連結型壽險費用扣除情況等。
在營銷宣傳方面，《辦法》表示保險公司、保險中介機構制作并發(fā)布的宣傳材料，應當全面、客觀反映人身保險產(chǎn)品的主要特性和與產(chǎn)品相關的重要事實，語言表述應當真實、準確、通俗易懂，并符合有關人身保險產(chǎn)品信息披露的監(jiān)管規(guī)定。
業(yè)內人士表示，通過嚴格規(guī)范營銷宣傳行為，有效治理人身保險銷售、渠道、產(chǎn)品、非法經(jīng)營等各類市場亂象問題，可提升保險機構合法合規(guī)經(jīng)營的能力，有利于清除保險資金風險隱患、規(guī)范人身保險市場秩序、保護保險消費者合法權益，促進人身保險業(yè)規(guī)范健康高質量發(fā)展。
此外，在網(wǎng)絡宣傳方面，《辦法》允許保險公司、保險中介機構通過具有合法經(jīng)營資質的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布經(jīng)審核的宣傳材料，用于推廣人身保險品牌和產(chǎn)品。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺應當在中國保險行業(yè)協(xié)會登記并公示相關信息后，方可從事人身保險宣傳活動，相關活動應遵循金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理及互聯(lián)網(wǎng)保險相關監(jiān)管規(guī)定。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不得變相開展保險業(yè)務。
產(chǎn)品分類管理
《辦法》對人身保險產(chǎn)品進行分類管理?！掇k法》要求，保險公司應當根據(jù)人身保險產(chǎn)品的不同類型、復雜程度和風險水平，對人身保險產(chǎn)品進行分級分類管理。
具體來看，從低到高依次為：第一類，意外保險，健康保險(除第二類列明險種外)，普通型人壽保險；第二類，分紅型、萬能型人壽保險，年金保險，稅優(yōu)健康保險、費率可調的長期健康保險、長期護理險，稅收遞延養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險；第三類，投資連結型保險，變額年金保險。
業(yè)內人士表示，對產(chǎn)品分級管理是監(jiān)管部門進行產(chǎn)品監(jiān)管的一個“抓手”，銷售人員按照級別銷售不同類型的保險產(chǎn)品，會對穩(wěn)定市場起到積極作用。
在產(chǎn)品銷售方面，針對業(yè)內普遍存在的“自保件”“互保件”，《辦法》提出，保險公司、保險中介機構應建立自保件和互保件管理機制，確保自保件、互保件源于投保人真實保險需求，與投保人風險承受能力和持續(xù)繳費能力相適應，防止保險銷售人員通過自保件或互保件套利。保險公司、保險中介機構不得以購買人身保險產(chǎn)品作為保險銷售人員入司、轉正或晉級的條件，不得允許自保件和互保件參與任何形式的業(yè)績考核和業(yè)務競賽。
業(yè)內人士表示，短期來看，《辦法》或進一步加劇行業(yè)增員及業(yè)績壓力，但自保件、互保件的存在會損傷保險公司長期利潤，嚴格打擊自保件、互保件，是對保險公司長期盈利能力的保護。
